의료실비보험과 암보험 잘 가입하는 방법 및  건강보험과 사망보험과의 관계

다양한 보험상품 중에 현대인이게 필요한 보험은 무엇일까요?
보험은 목적은 위험에 대한 대비와 미래를 위한 준비라고 생각할때 현대인이 가장 많이 가입하는 필수적인
보험으로 의료실비보험, 암보험, 그리고 사망 보장을 중심으로하는 종신보험(정기보험)이 있습니다. 

이들 세가지 보험의 상호관계가 중요한 이유
의료실비보험이나 암보험, 종신보험(정기보험) 등에 가입할 경우,
암 특약 및 진단금액, 주요질병 보장, 사망보장 설계시 상호 관계를 고려하면 보다 효율적인 보장과 보험료를
절감할 수 있습니다.

                             " 의료실비보험과 암보험 전반, 주요 보험상품에 대해 알아보겠습니다."
                   "  전반부는 의료실비보험 후반부는 암보험에 대한 정보 순으로 포스팅이 진행됩니다."

의료실비보험, 암보험 상호 관계 살펴보기

의료실비보험의 실손보장에 가입한후 암에 걸릴경우 병원비의 90%가  5천만원한도에서 보장이 됩니다.
즉, 의료실비보험 가입으로 암에 대해 5천만원의 실손 보장이 가능하다는 것입니다.

그런데 여기서 중요한 점이,의료실비보험의 암진단금 특약입니다.
실손보장액 5천만원 한도 이외에 추가적인 암에 대한 보장을 원한다면 암진단금 특약에 가입하면
보험상품에 따라 평균적으로 1-3천만원까지 진단금이 지급되고 총 6-8천만원까지 보장이 가능합니다.

그러나 문제점은 갱신 보험료!
대부분의 의료실비보험 암진단금 특약이 3년마다 갱신되며 시간이 지날수록 암진단금 특약에 대한 보험료가
올라 부담이 커질 수 있습니다.

따라서 의료실비보험 진단금 보장과 비교해 봐야할 보험이 암보험입니다.
특히 암보험중, 보험료 갱신이 되지 않는 비갱신 암보험을 중심으로 비교하되 비갱신 암보험이 보장하는
범위와 진단금의 액수를 비교해 봐야 합니다. 비교할만한 비갱신 암보험은 신한콜하나로 암보험인데요,
주계약만으로 일반암, 고액암에 대해 각각 2천만원, 1천만원 진단금 구성이 가능하며 이렇게 구성할 경우 보험료가 저렴합니다.

결론은,
의료실비보험에 가입할 경우, 암진단금 특약의 보장 내용과 진단금액, 보험료 납부방식을 확인해보고
이를 비갱신 암보험과 비교하여 자신에게 유리한 보장을 선택하는 것이 좋습니다. 실손보장은 의료실비보험으로, 암보장은 비갱신 암보험으로 나눠서 할 수 있습니다.

만약 집안에 암환자가 있다면,
암에 가족력(family history)이 있다면 다소 부담이 되더라도 의료실비보험에 암진단금 특약을 설정하고 추가적으로 암보험에 가입해 복수보장을 하는 것이 좋습니다. 진단금의 경우는 실손보장이 아니기 때문에 이중으로 보험금을 받을 수 있습니다.

경제적으로 부담이 된다면,
돈만 충분하다면 의료실비보험, 암보험 모두 보장을 확실하게 할 수 있습니다.
그러나 경제적 현실을 고려해야 합니다. 하나의 보험만 선택해야 한다면 의료실비보험이 좋습니다.
한 사고당 5천만원 범위내에서 7가지를 제외한 모든 질병에 대해 보장하고 있어 암보장 5천만원이 실손 보상은
확보되기 때문입니다.

암에 대비하기 위해..
의료실비보험의 실손보장액 5천만원 외에 진단금 특약을 설정할것인가?
또는 암보험을 추가로 가입할것인지에 영향을 주게되는 것이 암치료비에 들어가는 치료비 규모입니다.
암보험이 아무래도 암진단금액과 보장범위가 큰 상품이 있게 마련이고 별도로 이러한 암상품에 가입하게 됩니다.

암치료 비용에 대해,
대한예방의학회지 '2009년 5월호'에 게재한 논문에 암치료 비용 규모를 살펴보면 
암 환자 1인당 비용부담이 높은 암을 암종별로 살펴보면 가장 비용부담이 큰 암은 백혈병으로 1인당 비용부담이 6,700만원이었으며, 간암(6,620만원), 췌장암(6,370만원) 순서입니다.

암 치료에 대한 본인부담금 비율도  여전히 높은 것으로 나타났는데요 암 환자의 직접의료비 중 환자부담금(본인부담금+비급여진료비)은 총 9,000억원이었으며  이는 전체 직접진료비의 38.2%로 높은 수준이였습니다.

여기에, 부가적인 비용들,
우선 암발생시 일하기 힘들어 수입에 큰 지장을 초래하는점과 그밖에 부대 비용을 생각할때 이보다 훨씬 많은
금액의 기회비용과 간접비용이 발생한다고 할 수 있습니다.

따라서 암대비를 넉넉하게 하려면
의료실비보험 실손보장 5천만원외에 의료실비보험의 암진단금 특약이나 전문 암보험에 가입하는 것이 필요한
실정입니다.

의료실비보험 암보험 - 사망보험과의 관계

가장이 사망했을 경우, 남겨진 가족들의 생계를 위해 준비하는 보험이 종신보험입니다. 종신보험의 보험료가
부담이 되는 경우, 자녀들의 성장까지, 또는 필요에 따른 시기까지만 사망에 대해 보장을 해주는 정기보험을 생각
을 할 수 있습니다.

이때, 의료실비보험이나 암보험에도 사망관련 보장이 주계약인 경우가 많고 종신보험, 정기보험, 역시 암진단금 특약과 실손보장이 가능한 구조입니다. 

따라서 사망보장 보험 가입시 의료실비보험, 암보험의 보장 내용을 살펴보고 중복보장 여부, 사망보장 금액 등을 따져 효율적인 보험설계를 해야 합니다. 특히, 종신보험(정기보험)게 가입한 분들은 의료실비보험, 암보험의 사망보장액을 가능한 적게하고 치료에 드는 진단금액이 높은 보험상품이 유리합니다.


1. 의료실비보험의 갱신조건을 확인(특약 갱신여부 포함)
의료실비보험은 가입 후 3년 단위로 갱신이 이루어 지는데  의료비 수가, 위험율 등이 반영되며
가입자의 건강, 연령, 병력 등이 고려됩니다. 따라서 갱신조건이 까다롭지 않은지 확인해 볼 필요가 있습니다.
특약 진단금같은 경우 특약 갱신기간과 갱신방식 등을 따져봐야 합니다.

2. 가입한 보험을 고려한 효율적인 설계 및 보험 통합
의료실비보험 가입시, 이미 가입한 보험의 보장 내용을 살펴보고 효율적인 설계를 해야 합니다.
종신보험(건강보험), 건강보험, 정기보험 등에 가입했다면 보장 내용을 면밀히 살펴보고 중복 보장은
제외하거나 보장이 취약한 부분을 강화해 주는 것이 필요합니다.
의료실비보험에는 운전자보험, 상해보험, 대물보험, 화재보험 등을 통합할 수 있습니다. 하나의 보험에 통합하게 되면 관리가 쉽고 보험료가 저렴합니다.

3. 의료실비보험  가입시기
거의 모든 보험에 해당되는 사항입니다. 위험에 대비하려는 보험은 어떤 보험이든 빠를수록 좋습니다.
의료실비보험은 보험료 문제나 보장문제 모두 시기가 빠를수록 유리합니다. 꼭 의료실비보험에 가입할 것이라면
미루기 보다 한해라도 빨리 가입하세요. 그러나 대학생인 경우는 아무래도 직장생활과 동시엥 보험에 가입하는것이 좋습니다.

4. 보장 기간과 보험금 지급액
의료실비보험은 기존에는 80세 만기형이 대다수 였습니다. 그러나 최근 추세는 100세만기형 상품이 많이
출시되어 100세까지 의료비 보장을 받으실 수 있습니다.
조만간 평균수명이 100세 이상으로 길어질 것을 대비해서 보장기간이 가능한 긴것을 선택 하세요.
80세 만기 상품에 가입해 만기가 끝나면 고연령으로  재차 보험가입이 안될 수 있습니다. 가능한 보장기간이
긴 상품을 선택하세요. 이와 함께 보장금액이 높은 것이 질병 발생시 절대적으로 유리합니다.

5. 순수 소멸형과 적립보험료
현대인들은 통상 몇가지 보험에 가입하며 어린이 보험 등 가족들의 보험도 있습니다.
따라서 보험료로 지출되는 부담을 최소화해야 됩니다.  만기에 되돌려 받는 만기환급형보다 순수소멸형이
부담이 적습니다. 그 차액만큼 다른 보험료로 충당하는 것이 장기간 따져볼때 이익이 됩니다.
또, 보험료 전체 구성이 높다면 적립되는 적립보험료를 살펴보시고 부담이 적게  설정하시는것이 좋습니다.

6. 특약 활용 및 특약의 보험료 갱신조건 파악
의료실비보험에는 실손보장 외에 상해, 진단금, 운전자보험, 대물변상 등의 특약이 있습니다.
이러한 특약 선택시 우선 특약에서 보장하는 범위를 면밀히 살펴보시고 갱신조건의 확인 또한 중요합니다.
가령, 암보험, 심장질환이 3년 단위로 갱신된다면 시간이 지나면서 보험료 부담될 수 있습니다.

암보험 상품을 비교할 때 염두에 두어야할  가장 중요한 다섯가지를 정리했습니다

1. 비갱신형을 우선적으로 살펴보자
위에서도 설명했지만 보험료 부담이 최소화되는 비갱신형 상품이 좋습니다. 급증하는 암환자로 인해 보험사들이
비갱신형 상품을 폐지하거나 갱신형으로 전환한 경우가 많은데요, 비갱신형 보험상품을 우선적으로 살펴보세요.

2. 암은 종류가 다양합니다. 암보험의 보장 범위를 살펴보세요
암은 일반암, 고액암으로 나눌 수 있고, 또 성별에 따라 자주 발생하는 암으로 나눌 수 있습니다.
남자 5대암은  위암, 폐암, 대장암, 간암, 전립샘암이며 여자 5대암은 갑상샘암, 유방암, 위암, 대장암, 폐암이고 
5대 암은  남녀 각각에서 전체 암발생의 2/3 이상을 차지합니다.

암상품에 따라서 보장하는 암종류가 틀리고, 진단금에 차이가 있습니다. 이를 잘 살펴보는것이 매우 중요합니다.

3. 진단금이 큰것, 즉 보험금을 많이 주는 암보험이 좋습니다.
실손보상의 경우 자신이 병원에 납부한 돈에 대한 증빙서류를 보험사에 제출하고 보험사를 이를 확인하고 보험금을 지급해 줍니다. 반면 진단금의 경우 암에 걸렸다는 확인이 되면 계약된 보험금, 목돈을 지급해 줍니다.
이 금액이 높으면 높을수록 유리합니다.

4. 보장방식에 따른 보험금 지급 방식을 잘 살펴보세요
암환자 급증함에 따라 보험사는 수익성을 맞추기 위해 암 보험금 지급에 대해 다양한 방식을 적용하고 있습니다.
우선 암의 진행단계(1기-4기)에 따른 차등 지급(스테이지별지급) 암보험 가입후 2년을 기준으로 진단금액의 차이 등을 두고 있지요. 이외에도 몇가지 보장 방식에 차이가 있습니다. 이를 잘 파악하는 것이 좋습니다.

5. 최대한 확률이 높은암을 우선적으로 보장받으세요
돈이 충분하다면 일반암, 고액암 등 모든 종류의 암에 대해 보장을 하면 좋습니다. 그러나 현실적으로 다소 무리가
따르는 경우가 있고 몇개의 암보장을 선택해야 한다면 남성의 경우라면 위암, 폐암, 대장암, 여성의 경우는 유방암 갑상생암 등 발병 확률이 높은 순서를 우선적으로 보장받는것이 좋습니다.
이때, 주요한 참고의 기준은 가족력과 자신의 병력 등에 대한 전문가의 소견을 참고하는 것입니다. 

6. 진단형과 종합형  선택에 대해
진단형은 암으로 진단됐을 때 고액의 보험금을 주고 더 보험금을 지급하지 않는 것이고,
종합형은 암으로 진단됐을 때 진단 보험금은 적지만 수술, 입원 등 의료비가 발생할때 보험금을 주는 상품입니다.
일반적인 암에 대하여 보장 받으려면 보험료 대비 2천만원 정도 받는 진단형이 적당합니다. 그러나 고액암 등 치료가 길고 수술, 입원 등이 많이 발생하는 암을 보장 받으려면  종합형으로 가입하는 게 좋습니다.
상품 특성과 조건을 파악해 보고 상황에 맞게 선택하세요.

7.고액암보장에 대해
고액암 등에 대해 집중 보장 받고자 한다면 고액암에 대해 더 많이 보장하는 상품을 선택하세요.
그러나 고액암을 많이 보장하는 상품은 보험료가 높습니다.
통계적으로, 여성보다 남성이 고액암보장을 강화할 필요가 있으나 이는 개인적인 체질과 가족력 등이
참조되어야 합니다. 보험료 부담과 위험의 관계를 고려하여 선택해야 합니다.

8. 보상한도 축소 및 보장개시일에 대해
일부 보험회사들은 유방암이나 갑상샘암 등 상대적으로 조기진단이
용이한 일부 암에 대하여 보상한도를 축소(10~20%)한 상품을 판매하고 있음에 유의하여야 합니다.

암보험에서는 역선택 등 도덕적 위험을 예방하기 위하여 일반적으로 보험계약일로부터
일정기간(예 : 90일)이 경과한 후에 보장이 개시되도록 설계되어 있음에 유의해야 합니다. 즉, 시기적으로
암에 걸릴 확률이 높은 사람이 암보험에 가입하는 것을 예방하는 것입니다.

※ 보험가입시 고지의무에 대해 자세히 살펴보기 원하면,
    고지의무와 관련되어 발생한 각종 분쟁 사례입니다.  더보기를 클릭하시면 됩니다.

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암보험, 의료실비보험 보험사 주력상품이 유리한 이유

보험사가 보험상품을 설계할때 염두를 두는 부분이 주력 고객을 누구로 할것인가? 하는 것입니다.
30-40대 남성이나 여성, 20-30대 가장 등 몇가지 목표 고객을 염두에 두고 목표 고객에게 다소 유리하게
보험상품을 설계할 수 있습니다.

따라서 주요 보험사 보험상품을 차분히 비교해보면,
자신에게 조금 더 유리한 보험이 있습니다. 물론, 보험상품 보다 보험상품을 어떻게 설계하느냐가 더 중요하지만, 그래도 자신에게 다소 유리한 보험상품으로 설계를 받는것이 좋습니다.

다양한 보험상품을 비교해볼 수 있는 인터넷 보험비교사이트가 단일 보험만을 다루는 곳보다 유리합니다.
또한 다이렉트 방식이기 때문에 보험료가 더 저렴한 측면이 있습니다.

보험비교사이트 : 개별 견적과 비교 견적, 보험료 계산 서비스를 제공합니다.

메리츠금융지주회사 계열의 리더스리치는 일반인을  대상으로 의료실비보험, 암보험, 건강보험 등에 대한
보험리모델링 및 효율적인 보험가입 서비스를 제공하고 있습니다.

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암보험 진단금 관련 유의사항

특히, 일부 보험회사들은 유방암이나 갑상샘암 등 상대적으로 조기진단이 용이한 일부 암에 대하여 보상한도를
축소(10~20%)한 상품을 판매하고 있음에 유의하여야 함

한편, 암보험에서는 역선택 등 도덕적 위험을 예방하기 위하여 일반적으로 보험계약일로부터 일정기간(예 : 90일)이 경과한 후에 보장이 개시되도록 설계되어 있음에 유의하여야 함

암, 뇌졸중, 심근경색 등 치명적인 질병을 보장하는 CI(Critical Illness)보험의 경우도 암보험과 유사하게 책임개시일이 설정

따라서 암보험 및 암보장특약에 가입할 경우 암종류별․경과기간별 보장내용 및 책임개시일에 대한 확인 필요

암이나, 뇌출혈, 심근경색 등 특정 질병을 보장하는 보험의 경우 해당 질병의 확정 진단여부나 진단시점
등과 관련한 분쟁이 적지 않게 발생하고 있음

약관상 조직검사, MRI촬영, 초음파 검사 등 병리학적 진단만을 보험금 지급사유로 인정하고 있음에
유의하여야 함

※ 다만, 가입자의 사망 등으로 병리학적 진단이 불가능한 경우 에는 예외적으로 의사의 임상학적 진단을 인정

▷ 병리학적 진단 : 암의 경우 조직(fixed tissue)검사, 미세침흡인검사(fine needle aspiration biopsy) 또는
   혈액(hemic system)검사에 대한 현미경 소견을 기초로 한 진단

▷ 임상학적 진단 : 병리학적 진단이 가능하지 않을 때 환자를 직접 치료한 의사의 소견에 기초한 진단
(약관조항예시) ‘암의 경우 진단확정은 해부병리 또는 임상병리의 전문의사 자격증을 가진 자에 의하여 내려져야 하며, 이 진단은 조직검사 등에 대한 현미경 소견을 기초로 하나, 병리학적 진단이 불가능한 경우 예외적으로 임상학적 진단도 인정’

   

알아두면 좋은 의료실비보험과 암보험 질병 종류 및 기본용어

정확한 보장 내용과 용어는  각 보험상품의 상품설명서를 참조해야 합니다. 

-고액치료비암의 범위는-
식도암, 췌장암, 골수암, 뇌종양 백혈병을 말합니다.
그러니 이와 관련된 특약을 해놓고 암에 걸리면 무조건 보장된다고 생각하면 안됩니다.
명확히 범위를 정하고 가입해야 하며 가족력과 자신의 건강을 참고할 수 있습니다.

- 3대암의 보장?-
3대암이란 남성의경우  위암, 간암, 폐암, 여성은 유방암, 난소암,자궁암입니다.

- 7대질병은?-
심장질환, 뇌혈관질환, 간질환, 고혈압, 당뇨병, 만성하기도질환, 위궤양 및 십이지장질환,

- 5대장기-
간장, 심장,신장,췌장,폐장

- 여성특정질병이란?-
당뇨병, 심장질환, 고혈압,뇌혈관질환, 위, 십이지장궤양, 신부전질환

- 16대 특정질병-
16대 특정질병이란 당뇨병, 심장질환, 고혈압, 뇌혈관질환, 간질환, 위 또는 십이지장궤양, 동맥경화증
만성하기도 질환, 폐렴, 관절염, 녹내장, 결핵, 신부전, 생식기질환을 의미합니다.

- 여성특정질병-
여성특정질병이란 당뇨병, 심장질환, 고혈압, 뇌혈관질환, 위 또는 십이지장궤양을 신부전질환을
의미합니다.

- 여성만성질병-
골다공증, 관절염을 말합니다.

- 특정전염병 보상?
콜레라, 장티푸스, 페스트, 등의 제1군 전염병, 파상풍, 홍역 등의 제2군 전염병,탄저병, 등의
제3군 전염병을 말합니다. 상품에 따라 신종플루를 보상하기도 합니다.

                      -> 자세한 것은 약관, 보험상품 설명서를 참조해야 합니다 <-

- 알아야 될 의료실비보험 기본 보장의 6가지!-

의료실비보험은 기본적인 6가지 의료실비 보장형태를 가지고 있습니다.
여기에 암등의 주요 중증의 진단비 등을 특약 추가할 수 있습니다. 사망보장이나 상해보상 등 
주계약과 함께 의료실비 보상이나 암진단금 등을  담보에 추가할 수 있습니다.

의료실비보험의 보장의 종류
종합입원형, 종합통원형, 상해입원형, 상해통원형, 질병입원형, 질병통원형이 있습니다.
질병이나 상해에 대해 입원과 통원에 대한 보장과 이를 종합한 보장이 있습니다.

- 상해입원형 :  피보험자가 상해로 인하여 병원에 입원하여 치료를 받는 경우에 보상
- 상해통원형 :  피보험자가 상해로 인하여 병원에 통원하여 치료를 받거나 처방조제를 받는 경우에 보상
- 질병입원형 :  피보험자가 질병으로 인하여 병원에 입원하여 치료를 받는 경우에 보상
- 질병통원형 :  피보험자가 질병으로 인하여 병원에 통원하여 치료를 받거나 처방조제를 받는 경우에 보상
- 종합입원형 :  입원 피보험자가 상해 또는 질병으로 인하여 병원에 입원하여 치료를 받는 경우에 보상
- 종합통원형 :  통원 피보험자가 상해 또는 질병으로 인하여 병원에 통원하여 치료를 받거나 처방조제를 
                     받는 경우에 보상 

의료실비보험 견적과 설계 서비스 및 의료실비보험 상품을 비교해 볼 수 있는 보험비교사이트

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