민영의료보험 보장 축소의 이유, 실손보험 가입시 유의할점
손해보험사의 의료실비보험이 2009년 6월 22일 금융위원회에서 의료실비보험에 대한 “개인의료보험제도 개선 방안”에서 말한 보장축소가 예정대로 7월 중순부터 축소되고 10월법 개정이후 이전과 다르게 적용됩니다. 기존 손해보험사에서 특징인 100% 의료실비를 보장하는 것에서 이후 손해보험회사 90%를 보장을 하고 가입자가 10%는 부담하게 되는 것입니다. 이번 금융위원회의 “개인의료보험제도 개선 방안”으로 연간 최고 200만원까지는 가입자가 부담하게 됩니다.의료실비보험 보장 축소 내용
왜! 의료실비보험 보장 축소를 하나?
손해 보험사와 국민건강보험동단의 재정이 악화되기 때문입니다. 국민건강보험공단의 구조적 적자가 커지고 있지요. 바로 이때문에 서둘러 보장 축소에 나선것입니다. 갑작스러운 조치입니다. 손해보험사측 노조는 이에 반발하며 파업찬반 투표를 벌이고 있는 상황입니다. 소비자에게 손해를 준다며 적극 반발하고 있습니다.의료실보험 보장이 축소 시행됨에 따라 보험료 인하 및 보장폭 확대로 대응
의료실비보험의 보장폭이 90%로 축소됨에 따라 보험사들은 기존 보험료를 인하하거나 보장범위 확대를 통해 대응하고 있습니다. 100% 보장이 되는 가입자에 보다 10%정도 저렴한 보험료와 한방, 치매, 치과, 치질(치매를 제외하고 급여항목)등으로 보장범위를 확대하였고 100% 보장가입자는 갱신시마다 보험료 인상이 불가피하였으나 90% 보장을 받는 가입자는 갱신시에 보험료 인상 압력이 상대적으로 작습니다.
축소된 보장으로 가입할 것인가? '의료실비보험 가입 결정 여부는 본인의 건강 상태'
의료실비보험의 가입여부는 보장범위가 100%로냐? 90%인가 하는것 보다 앞으로 살아가면서 암, 치매와 같은 중병에 걸릴 확률이 높은가 낮은가에 따라야 합니다. 이에 대한 판단 기준은 본인 자신의 건강상태와 가족력을 따지는게 중요합니다. 암과 같은 중병의 발병 확률을 분석한 결과 본인의 건강과 함께 상당히 중요한 요소가 가족력으로 가족중에 부모님등이 암에 걸리셨다면 후손들도 암에 걸릴 확률이 매우 증가합니다. 이러한 요인을 감안하고 이미 가입한 보험에 대한 중복보장, 보험료를 검토해봐야 될 것입니다.
1. 의료실비보험의 갱신조건을 확인해보자
보통 손해보험은 가입 후 3년 단위로 갱신이 이루어 지는데
5년 단위의 화폐가치 또는 의료비 등에 따라 보험료가 재 조정됩니다.
그러므로 100세까지 갱신이 까다롭지 않은 보험으로 미리 상담 후 가입 하시는 것이 좋습니다.
2. 많은 보험회사 중 자신에게 가장 잘 맞는 보험상품을 선별하자!
우리나라 손해보험사/화재보험사는 삼성화재, LIG손해보험, 흥국쌍용화재, 제일화재, 동부화재, 한화손해보험,AIG손해보험,롯데손해보험 등으로 많고 생명보험사도 삼성생명,대한생명,미래에셋생명,ING생명,PCA생명,동부생명,교보생명,동양생명,금호생명,알리안츠생명 등등으로 많습니다.
각 회사마다의 인수지침이나 보장한계가 각각 틀려서 자신에 맞는 보험을,
추천 받는 것이 유리 합니다. 최근, 모든 보험을 종합적으로 취급하는 보험비교사이트 등을
통하여 보험비교 견적을 받아보면 단일 보험사보다 유리합니다.
3. 의료실비보험에 가입시기가 빠를수록 좋다!
민영의료보험은 가입 이후에 모든 질병에 대해 보장이 시작되기 때문에 병력이나
치료전에 가입 하는것이 좋습니다. 병력이 있을 경우 가입이 제한 되거나 보장이 축소되는 경우가
많으므로 가입 거절이 될 수 있습니다.
4. 보장은 길게 가져가세요!
가입 하는것이 좋습니다. 병력이 있을 경우 가입이 제한 되거나 보장이 축소되는 경우가 많으므로
가입 거절이 될 수 있습니다. 이를 감안하여 고객 입장에서는 가능한 365일이 보장되는 보험을 선택하는 것이 좋습니다.
5. 보장 기간이 긴것,보장금액이 큰것을 선택하세요.
기존에는 80세 만기형이 대다수 였으나 요새는 100세만기형 상품이 많이 출시되어
100세까지 의료비 보장을 받으실 수 있습니다.
조만간 평균수명이 100세 이상으로 길어질 것을 대비해서 보장기간이 가능한 긴것을 선택 하세요.
80세 만기를 가입하여서 만기가 끝나면 병력등으로 인하여 보험가입이 안될 수도 있으므로
가능한 보장기간이 긴 상품을 선택하세요. 또 보장금액 또한 근래에 와서는 1억까지 보장되는
상품이 많이 출시된 상태입니다.
100세까지 보장을 받다보면 병원비의 총 합이 1억원을 넘을 수도 있습니다.
기존 2000만원,3000만원 한도의 보험으로는 보험금액 지급이 한계가 있으므로 가능한
보장금액을 큰것으로 선택 하시는게 좋습니다.
6.각보험사의 전략상품, 주력제품에 주목하자
보험사 마다 주력으로 하는 의료실비 보험 상품이 있습니다.
특정고객, 특정연령, 특정 직업을 대상으로 하여 목표고객으로 설정한 경우입니다.
보험사가 설정한 목표고객에게는 다른 보험사의 보험상품보다 더 차별한 보장 내용을
제공하기도 합니다. 따라서 보험사의 주력상품을 비교해 보는 것이 중요합니다.
1. 자동이체,급여이체 할인 1% 절약
보험료 자동이체 시 1%를 할인 받을 수 있습니다.
작은 금액 같지만 10년,20년간 납입하게 되면 꽤 큰 금액을 절약 하실 수 있습니다.
2. 부부 한정 특약 15% 할인
자동차보험의 경우 부부한정 특약을 이용하면 15% 할인을 받을 수 있습니다.
운전자를 부부로 한정해서 특약을 맺을 경우 할인이 가능합니다.
3. 건강체할인특약 10% 할인
1년이상 흡연을 하지 않고,비만지수,심전도 등이 정상일 경우 보험료의 10% 를 할인 받습니다.
대한생명(5~10%),알리안츠생명(5~10%),삼성생명(7~12%),흥국생명(7~10%),교보생명(6~11%),
미래에셋생명(8~12%),금호생명(5~10%),동부생명(7~8%),동양생명(5~10%),매트라이프(10~15%),
푸르덴셜(8~10%) 신한생명(8~10%)
4. 1인한정특약 18% 할인
자동차보험의 경우 본인만 운전 할 수 있는 1인 한정특약 시 보험료 18%를 할인 받습니다.
5. 월납보다 일시납,연납 1-2% 할인
신용카드 무이자 할부 등을 이용한다면 1-2%를 할인 받을 수 있습니다.
6. 매년 보험료 인상 전 가입 3-5% 절약
매년 보험료는 인상 되므로 인상되기 전에 가입 한다면..이것 또한 보험료 절약의 한 방법입니다.
7. 고액납입은 1-2%추가할인
연금같은 저축형인 경우 월 50만원이상은 보통1%,100만원이상인 경우 보통 2% 할인을 받습니다.
8. 보험비교사이트를 통한 보험비교견적이 더 절약
보험사에 직접가입하는 것 보다는 각 보험사보험상품을 백화점 형태로 파는 보험사이트에서
비교견적을 받는 다면 10% 이상은 보험료 절약이 가능하다고 합니다.
9. 통합 가능한 보험을 합쳐 비용 절감과 관리를 편하게
통합 가능한 보험을 살펴보고, 예를 들자면 대부분 의료실비보험에는 운전자보험을 담보로
추가 구성할 수 있습니다. 이렇게 하면 보험료가 저렴하고 관리가 편합니다.
- 주요 보험사 주력 의료실비보험 살펴보기 -
보험상품 비교시 각 보험사의 주력 의료실비보험을 비교해 보는 것이 좋습니다.
특히, 비교시 질병입원, 상해입원 등 실손 보장한도와 특약시 암등의 진단금액을 비교해 보시고,
각 보험사의 주력보험은 특정계층을 목표고객으로 한만큼 자신에게 맞는 것을 비교 선별해 보세요.
1. 메리츠화재 알파플러스보장보험 실속보장이 특징
실속파 민영의료보험의 등장! 갱신형 담보를 최소화한 경제적인 민영의료보험
환급률을 줄이고 보장에 필요한 보험료를 중심으로 설계하여 고객의 경제적인 보험료 지출을 가능하게 함
여성을 위한 보장내용을 더욱 강화하여 알뜰한 보험료 지출과 꼼꼼한 보장 내용 구성으로 기획
여성3대암진단비보장특약, 유방절제술 위로금 보장 특약, 화상진단비보장특약 등
암보험 + 상해보험 + 질병보험 + 운전자보험 기능까지 하나의 보험으로 설계가능(특약선택시)
고액암진단비, 주요질병에 대한 진단비, 상해후유장해, 질병과 상해 입원/통원 의료비 및 운전자보험 특약
2. LIG닥터플러스 종합보험
성인에게 흔히 발병하는 16대질환 의료비 등 지급(16대질병수술특약선택시)
16대질병 : 당뇨병,심장질환,고혈압,뇌혈관질환,위.십이지장궤양,갑상샘질환,동맥경화증,만성하기도질환,
폐렴,관절염,백내장,녹내장,결핵,신부전,생식기질환(자궁내막증,여성생식기이폴립등)
특약선택시,
뇌졸중,급성심근경색증 등 5대질병진단비와 암보장 추가 가능
뇌졸중,급성심근경색증,말기폐질환,말기간경화,말기신부전증진단비 추가 가능
암으로 인한 사망,진단자금,입원비 보장 가능.
남성 7대질병, 여성 11대질병 수술비 보장 (특약)
주변에서 흔히 발생하는 화상 및 골절 뿐 아니라 가족의 일상생활 중 법률상의 배상책임까지 보장.
3. 한화 한아름보장 종합보험 다양한 특약 구성 가능
연령에 적합한 가입금액 설정을 위해 복층설계가 가능(80세/90세/100세 만기 선택 가능) -
질병, 상해, 운전자 비용, 배상책임, 실손의료비등 다양한 특약
중도인출제도 운용
1년이상 유효한 계약에 한하여 년 1회 적립해약환급금 50%범위내에서 인출
각각의 상품에 대한 비교설계를 하려면,
-> 보험비교닷컴 -> 보험몰
1. 갱신형 상품의 경우 갱신거절사유 및 보험료 인상 가능성에 유의
1~5년 주기로 보험계약이 갱신되는 갱신형상품의 경우 상품별로 보험회사의
갱신 거절사유 유무를 확인하여야 하며, 갱신시점에서 보험료가 인상될 수도 있음에 유의하여야 합니다.
2. 보험계약 체결전 중요사항에 대해 고지할 의무(계약 전 알릴의무)
보험가입자는 과거 병력(病歷) 등에 대한 ‘계약 전 알릴의무’를 반드시 서면으로 이행하여야 합니다.
특히, 보험설계사에게 구두로 알린 사항은 아무런 효력이 없어 보험회사의 계약해지 등으로 불이익을 당할 수 있다는 점에 유의하여야 합니다.
3. 과거 병력 등으로 보험가입이 어려운 경우 조건부 가입제도 활용 가능
과거 병력이 있거나 건강상태가 양호하지 않은 가입자도 특정 질병 등을 보장대상에서 제외하는 조건부 가입제도를 활용하여 민영의료보험에 가입할 수 있습니다.
4. 보험약관상 면책사항 확인
보험약관에서 정하고 있는 면책조항(보험금을 지급하지 않는 사고) 을
반드시 확인하고 가입하여야 합니다. 민영의료보험에서는 일반적으로 가입자의 고의사고,
진료와 무관한 비용(TV시청료 등)에 대하여는 보험금을 지급하지 않습니다.
5. 보험금 지급 최고한도 확인
입원의료비 등을 지급하는 보험상품의 경우 일반적으로 약관상
일정 한도(보장일수, 금액 등)를 두고 있어 이 한도를 초과한 의료비는 지급받을 수 없음에 유의하여야 합니다.
6. 암 등의 보장범위 및 책임개시일에 관한 사항
가입시 암종류별․진단시점별로 보험금이 차등 지급되는 보험상품이
있으므로 이를 확인해 보아야 하며,암보험이나 CI보험(치명적질병 보험) 등 중대질병을 보장하는
보험은 통상 보험계약일로부터 일정기간(예 : 90일) 경과후에 보험회사의 책임이 개시됨에 유의하여야 합니다.
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