건강관련 보장보험중 가장 중요하고 기본적인 보험이 의료실비보험입니다. 자신이 낸 병원비를 실비범위에서 보장해 주기 때문에 의료비 보장의 기본은 물론, 재테크의 기본이 되는 보험이며 나이가 들수록 가입하기 어렵기 때문에 조기에 가입하는 것이 좋은 보험입니다. 실손병원비 보험, 실비보험인 의료실비보험 전반에 대해 살펴보겠습니다.
의료실비보험 가입 기본 필수 포인트
의료실비보험 가입전 알아두어야될 사항으로 의료실비보험 가입요령은 다음과 같습니다. 의료실비보장과 진단금 보장을 어떻게 경제적으로 할것인지 따져봐야 합니다. 실비보장을 우선적으로 충분히 구성한뒤에 필요한 진단금 보장의 종류와 보험지급액, 보험료 납입방법이 경제적인지 체크해봐야 합니다. 이때 다른 보험과의 관계를 따져보고 보험상품간 충분히 비교해 보는 것이 좋습니다.
의료실비보험 보험료에 대해 결론부터 말하자면, 비슷한 보장이라면 보험료가 저렴하고 보험금 지급에 문제가 없는 보험회사의 의료실비보험이 좋습니다. 보험료는 적립보험료를 알맞게 책정해서 순수보장형으로 80,100세 만기까지 보험유지에 부담이 없도록 해야합니다.
의료실비보험 보험료에 가장 영향을 많이주는것이 진단금보장이 입니다. 암, 등 주요 성인병과 관련된 진단금 특약을 실비보장에 추가할 때 고려해야될 가장 중요한점은 진단금 특약이 갱신형과 비갱신형인지 살펴보는 것입니다. 가급적 비갱신형 특약을 제공하는 의료실비보험 상품을 선택하는 것이 좋습니다. 이러한 부분에 대해 살펴보도록 하겠습니다.
의료실비보험보험 저렴하게 설계하는 방법
의료실비보험 만기가 80,100세이기 때문에 오랜기간 보험료를 납부해야 합니다. 그러다보니 조금이라도 보험료가 저렴해야 보험 유지에 부담이 적기 때문에 의료실비보험 가입시 보험료가 저렴한 상품이나 설계에 관심이 갈 수 밖에 없습니다. 의료실비보험이 저렴하다는 의미에 대해 살펴보겠습니다.
의료실비보험이 저렴하다?
의료실비보험이 저렴하다는 것은 일반 제품과 다른 측면이 있습니다. 의료실비보험이 저렴하다는 의미는 내게 필요로 하는 보장되로 설계하고 다른 의료실비보험과 비교해봤을때 저렴해야 한다는것입니다. 보장받을 부분이 많아지면 보험료가 올라가게 됩니다. 보험료 부담을 최소화시키기 위해서는 우선 내게 필요한 보장을 잘 구성하고 필요없는 보장으로 불필요한 보험료가 지출되지 않도록 해야합니다.
따라서 의료실비보험 상품에서 내가 보장받을 부분을 정확히 따져봐야 합니다. 질병 상해보장에 대한 실손보장과 별도로 추가해야될 보장이 무엇인지 살펴보고 이를 기준으로 보험 설계를 해야 합니다. 간혹, 보험설계시 필요없는 보장이 과다한 경우가 있습니다.
같은 보장이라면 저렴한 보험선택
의료실비보험은 몇십년 보험료를 납부하기 때문에 조금 이라도 저렴한것이 유리합니다. 비슷한 보장인데도 불구하고 보험료가 다른 상품에 비해 저렴한 의료실비보험이 있습니다. 미장원에서 학생들에게는 조금 요금을 할인해 주듯이 보험사들도 자신의 주요고객을 정하고 이에 해당하면 다른 보험사보다 조금 더 저렴하게 보험료가 책정되도록 설계합니다. 물론 보험설계에 의해 보험료가 좌우되지만 같은 보장이라도 조금 더 저렴한 상품이 있습니다.
따라서 조금이라도 저렴한 보험료를 선택하는 최선의 방법은 자신에게 필요한 보장을 따져보고 최대한 다양한 의료실비보험 상품 견적을 내보는 것입니다. 보험견적이 나온것을 복잡해하는 분들이 있는데, 이경우는 설명을 잘해주는 FC나 보험비교사이트를 이용하여 하나 하나 물어보면서 설계 내용을 확인해 보는 것이 필요합니다.
보험비교사이트중에 특정한 상품을 권하지 않고 가입자의 전반적인 상황을 분석해보고 알맞은 보험상품을 선택하도록 하는 보험비교사이로는 굿모닝리치 보험비교사이트가 있습니다. -> 굿모닝리치
의료실비보험은 기본구조와 내게 필요한 특약은?
의료실비보험의 기본구조는 주계약, 실비특약, 진단금 및 기타 특약으로 구성되어 있습니다. 의료실비보험은 반드시 사망,상해 등 주계약을 체결한 후에 병원에 낸 병원비를 납부하는 의료실비보험의 핵심 특약인 실비특약과
약속한 돈을 바로 지급해주는 진단금 특약, 운전자보험, 화재보험, 대인대물 피해보상 등 기타 특약이 있습니다.
- 실비특약
실비특약은 바로 의료실비보험의 핵심특약입니다. 병원에 납부한 의료비를 5천만원한도에서 보장해줍니다. 여기에는 상해입원,상해통원, 질병입원, 질병통원, 상해종합, 질병종합등 6섯가지가 있습니다.
-진단금 특약
기타 특약으로는 생명보험사와 같이 특정 질병에 걸렸을 경우 최초 계약당시 설정한 담보 금액을 일시에 지불해주는 것으로 암보장 등 중증의 성인 질병에 대한 특약이 있습니다. 암보험에 별도로 가입할 계획이 없다면 의료실비보험 진단금 특약을 고려해 볼 만 합니다. 이때, 진단금 특약이 갱신형인지 비갱신형인지 잘 살펴볼 필요가 있습니다. 갱신형이라면 향후 보험료 인상 부담이 있기 때문에 별도로 암보험에 가입하는 것이 유리할 수 있습니다.
- 기타특약
운전자보험, 대인대물 피해보장, 주택화재 보장 등 다양한 기타 특약이 있으면 의료실비보험과 함께 가입하면 보험료가 좀 더 저렴하고 하나의 보험증권으로 편하게 관리할 수 있습니다. 의료실비보험 상품에 따라 백가지가 넘는 다양한 특약을 제공하는 상품들도 있습니다. 대표적인 경우가 한화손해보험의 한아름플러스 종합보험, 현대해상 의료실비보험 등 입니다. 두 상품에 대해 견적을 내볼 수 있는 보험비교사이트입니다. (-> 보험비교하기)
보험료 :순수보장형/만기환급형과 적립보험료의 관계
의료실비보험은 순수보장형과 만기환급형이 있습니다. 순수보장형은 보험 만기시 보험료를 돌려받지 못합니다. 따라서 보다 보험료가 저렴합니다. 반면 만기환급형은 보험 만기가 되면 납부한 보험료에서 사업비 등을 공제하고 가입자에게 납부한 보험료를 되돌려주는 것입니다. 이때 공시이율이 적용됩니다.
의료실비보험에서 순수보장형과 만기환급형을 결정하는 것은 적립보험료입니다. 적립보험료는 추후 보험료 인상이나 미납시 대체납되는 용도입니다. 의료실비보험은 3년단위로 갱신이 이루어지고 이때 보험료가 인상될 수 있기 때문에 보험의 안정성을 높이기 위해 만든 제도로 최소 의무부과액이 1만원입니다.
적립보험료는 의무부과액을 기준으로 가급적 보험유지에 부담이 적도록 하는 것이 좋습니다. 다만 여유있을때 충분히 적립보험료를 가져간다는 측면이 있지만..경제적인것은 보험유지에 부담이 되지 않는 부분에서 정하는 것이 좋습니다.
| 의료실비보험 설계 및 견적 비교하기 |
반면, 오랜기간 가입율이 높은 메리츠 알파플러스보장보험은 저렴한 실손특약 구성이 가능하고 다양한 진단금보장이 있어 보험가입자가 원하는 부분을 충족시키는데 용이합니다. LIG의료실비보험은 상해 특약이 좋습니다. 보험상품에 따른 특성이 있는 만큼 자신의 상황을 잘 고려하고 다양한 의료실비보험 상품을 비교 검토해 보는 것이 좋습니다.
의료실비보험 가입시 확인해야될 기본적인 내용입니다.
-> 굿모닝리치
-> 보험몰
의료실비보험 견적후 보험료 조정하는 순서
의료실비보험 가입 후 보험료가 종종 너무 높게 책정되어 보험료를 줄여야될 필요가 있습니다. 보통 실비특약에만 가입할 경우 주계약에 따라 차이가 있지만 상품에 따라 3만원-4만원대의 보험료로 구성됩니다. 이외에 몇가지 진단금 특약을 추가할 경우 6-7만원대로 구성되기도 합니다. 최종 보험료는 얼마나 많은 보장을 선택했는지에 따라 결정되게 되며 유동적입니다.
보험료가 부담스럽다면 우선적으로 살펴볼 점으로 불필요한 진단금 특약에 가입하지 않았는지, 이미 가입한 보장에 중복으로 설계되지는 않았는지 살펴봐야 합니다. 의료실비보험에 가장 중요한 부분은 실손특약, 진단금 특약 입니다. 이외에 입원일당을 특약으로 설정했다면 입원일당은 보험료 대비 실제 지급되는 금액이 적습니다. 입원 3일 경과 후부터 상품에 따라 만원, 이만원 정도의 보험료가 지급되는데 그리 경제적인 보장이 아닙니다.
그리고 주계약 금액을 너무 높게 책정하지 않았는지 살펴보고 자신에게 맞게 조정하는 것이 필요합니다. 이와 함께 매달 보험료에 적립보험료가 부과됩니다. 보험 안정성을 유지하기 위해 보험료 인상시 대체납되는 용도로 사용되는데 적립보험료가 너무 높은 경우, 보험유지에 부담이 됩니다. 최소 의무부과액은 1만원입니다. 이 부분이 너무 높게 잡혀있다면 보험유지에 알맞도록 조정하는 것이 좋습니다
의료실비보험 가입시, 기존 보장 내용 등 전체적인 보장 내용을 분석해보고 필요한 설계를 먼저 선택한후 가장 알맞은 의료실비보험 상품을 제공해주는 사이트와 다양한 의료실비보험 상품을 확인해보고 보험견적서비스를 신청할 수 있는 보험 비교사이트 입니다.
-> 보험비교닷컴 -> 메리츠전용관
의료실비보험과 암보험/건강보험 설계방법
의료실비보험에 가입하는 통계를 조사해 봤습니다. 의료실비보험에 가입하는 분들은 크게 두가지 경우더군요. 이미 생명보험사의 건강보험, 종신보험, 암보험에 가입했지만 폭넓은 실비보장을 제공하는 의료실비보험으로 실손보장을 추가 하려는 경우가 첫번째였습니다.
반면, 형편상 여러가지 보험에 가입하는 것이 다소 부담이 되는 경우로 의료실비보험 하나로 병원에 낸 병원비의 90%를 5천만원까지 거의 모든 질병에 대해 보장하는 의료실비보험 하나로 건강보장을 하려는 경우입니다.
사실 여유만 충분하다면, 가장 이상적인 보험의 보장은 의료실비보험, 건강보험, 암보험에 각각 가입하는 것입니다. 의료실비보험으로 실비보장을 하고 중증의 질환 진단시 약속된 금액을 일시에 지불해주는 건강보험으로 정액보장을 하고 치료비가 가장 많이 드는 암대를 위해 암보험에 가입하는 것입니다. 그러나 현실적으로 힘이 듦니다. 요즘같이 경제가 어려울때 보험 세가지를 유지하기가 만만치 않습니다. 이경우 가장 기본은 의료실비보험, 두번째는 암보험, 세번째는 건강보험이 좋습니다. 한 가정의 보험료 총액은 수입금액의 10%를 넘어서면 좋치 않습니다.
의료실비보험과 암보험에 가입하려는 경우
의료실비보험과 암보험에 가입하는것은 가장 필수적인 의료비보장 방법입니다. 암 발생시 의료실비보험으로 5천만원 한도에서 병원치료비를 보장하고 암보험으로는 일시에 수천만원을 받아 생활비와 장기적인 치료비에 사용할 수 있어 보다 든든한 보장이 됩니다.
암 발병시 장기간 치료해야 하고 암치료는 고액의 병원비가 필요하다고 볼때 가급적 여유만된다면 의료실비보험과 암보험을 각각 가입하는 것이 좋습니다. 특히 암의 경우 매년 발생율이 증가하고 있고 통계적으로 남자는 세명당 한명, 여자는 네명당 한명이 암에 걸리는 상황입니다.
의료실비보험의 암진단금 특약은 대게 1천만원입니다. 암보장으로 부족한 금액입니다. 특히, 의료실비보험의 암진단금 방식이 갱신형이라면 비경제적이지요. 의료실비보험은 실손보장을 중점으로 설계하고 암 진단금은 전문 암보험의 진단금이 높은 상품을 선택하는 것이 좋습니다. 암보험 역시 장기간 가입해야 하기 때문에 보험료 부담이 적은 비갱신형 암보험이 좋고 일반암 보장금이 높은 상품을 선택하는 것이 좋습니다. (->암보험비교)
의료실비보험과 건강보험에 가입하려는 경우
건강보험은 생명보험사의 정액형 보장보험으로 보험사가 약관에서 정한 질병 발생시 일시에 진단금을 보장하고 있습니다. 또한 의료실비보험처럼 실비보장을 갖춘 상품도 있습니다. 그러나 손해보험사의 의료실비보험보다 실비 보장이 약합니다. 두보험에 각각 가입하려는 경우 의료실비보험으로는 실비보장을 충실히 받고 진단금 보장은 건강보험에서 보장받는 방법으로 의료실비보험 보험료를 최대한 저렴하게 가져가는 것이 좋습니다.
의료실비보험과 보험 리모델링에 대해
의료실비보험에 가입하면서 여기 저기 견적을 받고 상담을 받아보면 몇가지 당황스러운 사실을 알게 될때가 있습니다. 이미 가입한 보험이 보험료를 내는것에 비해 보장이 너무 미약하거나 크게 도움이 되지 않는 경우를 발견하는 것이지요.
보통 보험에 가입할때 아는 지인이나 친척에게 " 알아서 해주십사.."하고 부탁을 하고 그대로 믿고 보험에 가입합니다. 그러나 설계하는 분들이 자신의 욕심에 의해..또는 보험에 대해 제대로 몰라서...보험설계를 잘못하는 경우가 많고 다른 보험에 가입하면서 기존 보험 분석을 통해 이 사실을 알게 됩니다. 물론 한번 가입한 보험을 쉽게 해약해서는 안됩니다. 찬찬히 살펴보고 최대한 자신에게 유리하게 보험 리모델링을 해야 합니다.
만약 의료실비보험에 가입하면서 이미 생명보험사나 종신보험에 실비보장이 되어 있다면 실비보장은 중복보장이 안되기 때문에 필요없는 보장은 제외해야겠죠? 이런 부분이 보험리모델링 중 하나입니다. 보험리모델링이 필요한 경우에 대해 자세히 살펴보겠습니다.
보험리모델링이 필요한 경우
정 때문에 가입한 보험
정때문에 보험에 가입한 경우로, 보험회사에 취업한 가족이나 친척의 권유로 일단 보험에 가입했지만 정확한 보장의 내용을 모르고 막연히 보험료만 납부하는 경우입니다.
여러가지 보험에 가입한 경우
암보험, 건강보험, 상해보험, 운전자보험, 종신보험 등 여러가지 보험에 가입한 경우로 전체보험료가 자신의 소득에서 10%를 넘어가면 보험리모델링 대상에 포함됩니다. 보험 가입의 큰 가이드라인은 소득의 10%로 이내의 범위에서 위험보장에 대비하는 것입니다. 소득의 10% 이상이 보험료에 들어간다면 리모델링을 고려해야 합니다.
보험료 내기가 벅찬 경우와 관리가 어려운경우
한달 보험료 내기가 벅찬 경우는 반드시 보험리모델링을 고려해야 합니다. 가끔 주위를 보면 보험료가 생활비의 30%이상을 넘는 경우도 있습니다. 보험유지를 위해 살아가는 꼴입니다. 이런 경우 대부분 잘못된 보험 가입을 하고 있는 것입니다. 반드시 리모델링이 필요한 케이스입니다.
기존의 보험 계약 종료가 가까운 경우, 신규보험 가입이 필요한 경우
이미 가입한 보험의 종료기간이 다가오는 경우, 또 직업, 결혼, 출산 등 생활의 필요에 따라 새로운 보험 가입이 필요한 경우로 기존 보험과 새로 가입할 보험을 상호 분석해서 알맞은 보장이 필요합니다. 이때 보험리모델을 통해 보다 효율적인 보험 가입을 할 수 있습니다.
보험리모델링 사이트안내
보험리모델링은 단순히 가입할 보험만 대상으로하는 것이 아닙니다. 소득, 지출수준, 투자하는 금융상품을 세세하게 분석해보고 알맞게 보험에 가입해야 합니다. 보험리모델링을 위해서는 전체적인 재무상황을 함께 파악해야 하는 것이지요. 보험리모델링 서비스를 제공하는 보험비교 사이트입니다. -> 보험리모델링사이트
의료실비보험 실손보장의 종류와 설계 방법은?
의료실비보험의 다음과 같은 여섯가지 실손 보장이 있습니다.
- 상해입원형 : 피보험자가 상해로 인하여 병원에 입원하여 치료를 받는 경우에 보상
- 상해통원형 : 피보험자가 상해로 인하여 병원에 통원하여 치료를 받거나 처방조제를 받는 경우에 보상
- 질병입원형 : 피보험자가 질병으로 인하여 병원에 입원하여 치료를 받는 경우에 보상
- 질병통원형 : 피보험자가 질병으로 인하여 병원에 통원하여 치료를 받거나 처방조제를 받는 경우에 보상
- 종합입원형 : 입원 피보험자가 상해 또는 질병으로 인하여 병원에 입원하여 치료를 받는 경우에 보상
- 종합통원형 : 통원 피보험자가 상해 또는 질병으로 인하여 병원에 통원하여 치료를 받거나 처방조제를
받는 경우에 보상 (보다 자세한 내용을 보시려면 더보기를 클릭하세요.)
- 입원의료실비 부분(상해/질병)은 종합가입이 유리
실손보장의 경우, 90%가 보장됩니다. 가입자는 본인부담금 10%를 200만원한도에서 부담하게 됩니다. 입원의료실비의 경우 종합인 경우는 총한도가 2백만원이되지만, 질병, 상해 별도로 가입하면 각각 2백만씩,4백만원이 되기 때문에 자기 부담금이 늘어나게 됩니다.
- 통원의 경우는 상해/질병 각각 별도로 가입이 유리
만약 종합으로 하게될 경우, 상해 입원 합쳐서 180건 한도로 보상됩니다. 반면, 각각 가입할 경우는 별개로 보기 때문에 두배, 총 360건이 되는 것입니다. 상해 180건, 질병 180건이 됩니다. 약제비도 마찬가지로 분리하는게 유리합니다. 상황에 따라 빈번하게 병원을 방문해야 하는 경우도 있습니다.
의료실비보험 가입이 어려운 경우 조건부 가입제도 활용
의료실비보험은 보장의 범위가 광범위하고 보험금 청구가 가장 많은 보험입니다. 따라서 보험회사들은 보험 가입시 까다롭게 가입자 심사를 하게 됩니다. 디스크만 있어도 보험인수를 거부하는 경우가 빈번합니다. 기존에 병력이나 건강문제로 의료실비보험 가입이 어렵다는 분들이 활용해 볼만한 제도가 조건부 가입제도입니다.
조건부 가입제도 : 특별조건부 특약,질병부담보특약이란?
민영의료보험에 가입하고 싶어도 과거 병력이 있거나 현재 건강상태가 양호하지 않은 경우에는 보험회사의 표준적인 인수기준에 부합하지 않아 보험가입이 어려울 수 있습니다. 일부 보험상품에 부가되는 특별조건부특약 및 특정부위 질병부담보특약에 가입하면 제한적으로 위험을 보장받을 수 있습니다. 특별조건부특약 선택시 과거의 병력 등으로 인해 질병사망 보험상품에 가입하기 힘든 보험가입자가 보험료를 더 내거나, 질병사망 보험금을 감액하여 설계함으로써 보험상품에 가입할 수 있음
특정부위란?
질병부담보특약 선택시 피보험자의 건강상태가 보험회사가 정한 기준에 적합하지 않은 경우 특정부위의 질병(특정 질병의 전이 포함) 및 특정질병으로 인한 보험사고에 대하여는 보장하지 않는 조건(상해사고는 보장)으로 질병보험에 가입할 수 있습니다.
따라서 과거 병력 등으로 보험가입이 어려운 소비자는 보험회사 및 보험상품별로 특별조건부특약 및 특정부위 질병부담보 특약의 부가 가능여부를 문의할 필요가 있습니다. 특정 보험회사는 디스크 등의 병력이 있는 경우 보험 인수를 거부하는 회사도 있지만 상해보장을 제외하고 질병보장 조건으로 가입을 받아주는 보험회사도 있습니다.
( 다양한 보험 상담이 가능한 굿모닝리치 -> 굿모닝리치)
의료실비보험 가입시 고지의무 꼭 확인하세요.
보험회사들은 보험료가 백만원이 넘어가면 보험금 지급에 하자가 없는 심사팀으로 서류를 이관해 줍니다. 그럼 심사팀에서는 보험금 수령에 결격 사유가 없는지 이잡듯이 뒤지게 됩니다. 보험에 가입하고 보험금 수령을 제대로 받으려면 고지의무를 명확히해야 합니다. 이에 대해서 살펴보겠습니다.
보험가입자는 보험계약을 체결하기 전에 병력(病歷), 직업 등 보험금 지급사유(사망 등) 발생과 관계가 있거나 보험회사가 보험계약 체결 여부를 결정하는데 영향을 미칠 수 있는 ‘중요한 사항’을 보험회사에 알려야 함니다.
이를 고지의무라고 합니다. 보험회사는 이와 같이 보험가입자가 알려준 사실을 바탕으로 보험계약의 체결여부를 결정하게 되지요.
실무적으로는 보험회사가 청약서에 “계약전 알릴의무 사항”이라는 별도의 양식을 마련하여 “청약일로부터 일정한 기간 내의 질병 치료사실 및 직업 등”에 대해 질의하고 있습니다. 보험가입자는 청약시 과거 병력 등 보험회사가 질의하는 내용 중 ‘중요한 사항’에 대하여 고지할 의무가 있습니다.
‘중요한 사항’이란..무엇인가?
보험회사가 그 사실을 알았다면 보험계약을 하지 않거나 조건부로 인수하는 등 계약 체결여부에 영향을 미치는 것으로 실무상 보험계약 청약서에 ‘중요한 사항’에 대한 설명과 함께 주요병력 등을 기재한 질문표를 두고 있습니다.
▶ 현재 및 과거의 질병
•최근 3개월 이내 진단 또는 입원, 수술 등 치료 내역 여부
•최근 5년 이내 입원·수술·정밀검사, 7일 이상 치료 또는 30일 이상 투약 여부
•최근 5년 이내에 암 등 10대 중대질병*으로 인한 치료 여부
※ 암, 백혈병, 고혈압, 협심증, 심근경색, 심장판막증, 간경화증, 뇌졸중증, 당뇨병, 에이즈(AIDS)
•임신 여부
▶ 현재의 장애상태
•(기능적 장애) 눈, 코, 귀, 언어, 씹는 기능, 정신 또는 신경기능의 장애 여부
•(신체적 장애) 팔, 다리, 손·발의 손실, 척추변형 등 외관상 신체장애 여부
▶ 외부환경 및 기타사항
•직업, 운전 여부, 위험도가 높은 취미활동 영위 여부
•다른 보험회사의 생명보험 또는 (장기)손해보험 가입 여부
•부업 여부, 해외위험지역 출국 예정 여부
•거주환경 및 월소득, 음주 및 흡연 여부, 체격 등
가족단위 의료실비보험 가입에 대해
의료실비보험 상품중에 가족단위로 의료실비보험에 가입할 수 있는 상품이 있습니다. 이를 통합보험이라고 하는데기본적의료 실비보장 등 다양한 건강관련 보장 및 위험보장을 하나의 보험증권으로 본인과 배우자, 부모, 자녀까지 가입 가능합니다.
이경우 장점으로는 하나의 보험증권으로 가족까지 통합해 가입하기 때문에 보다 보험료가 저렴하고 관리를 편하게 할 수 있는 장점이 있습니다. 단점으로는 보험은 각각 가족에 대한 특수성을 반영해야하는데 통합보험은 다소 이에 대한 한계가 있기 마련이며 복잡한 부분이 있습니다. 따라서 가족단위로 의료실비보험에 가입할 경우는 능력있는 전문보험설계사의 세심한 상담히 필요합니다.
통합보험의 종류로는 필요에 따라 개인의료실비보험이나 가족단위로 의료실비보험에 가입할 수 있는 통합보험 상품이 있습니다. 대표적인 경우가 한화손해보험의 한아름플러스 종합보험입니다. 반면 가족단위보험 전용보험으로 설계된 상품은 메리츠화재의 엠스토리 가족단위 보험입니다.
엠스토리 특징 살펴보기
메리츠 가족단위 의료실비보험은 암과 주요 성인병에 대한 수술보장을 기존 80세에서 100세까지로 확대한점, 해외 의료기관에 대한 진료지원과 해외 의료기관에서 받는 치료비를 일정한도에서 지원해 준다는 점, 부부보장 등이 차별적인 요소입니다. 주요 특징은 다음과 같습니다.
- 진단비 및 수술비를 100세까지 보장확대
해당특약가입시,3대질병(암/뇌졸증/급성심근경색) 진단비와 암/ 7대질병 수술비를 업계 최초로 100세까지보장
- 보장의 다양성
해외치료 입원의료비를 포함하여, 상해/질병 수술위로금,상해,질병, 중환자실 입원일당, 교통상해, 골절수술비 등에 대해 3대까지 통합보장과 피보험자수 제한없이 본인, 배우자뿐만 아니라 부모, 자녀까지 3대를 하나의 증권으로 위험에 대비가능
- 물가 상승을 고려한 체증형 담보운영
물가상승을 고려한 체증형 담보운영으로 매년 최초가입금액의 10%씩 증액되는 체증형 담보(특약 선택시, 사망,진단비,소득보장금에 적용)
- 부부간 장기요양 기능강화
해당특약가입시, 부부 장기요양급여보장특약 가입시 부부 동시보장하며 부부 중 먼저 발생한 사람에게 가입금액의 2배 지급으로 생활자금과 간병자금 보장이 가능합니다. (해당 특약2형 선택시)
- 보험청구 대행서비스 및 사망보장 할인
보험청구 대행서비스를 제공하며 상해사망 및 질병사망 관련보장 각각 합산 1억원 이상 가입시 해당 보장보험료2.5%-4.0%할인
- 메리츠 가족단위 보험의 장점과 유의점
이 상품을 '좋다', '나쁘다'로 명쾌하게 답을 내릴수 없습니다. 상황에 따라 호불호가 엇갈리기 때문입니다.
우선 장점으로 의료실비보험 실손보장을 포함한 건강보장, 기타보장에 대해 하나의 상품으로 통합하여 개인, 배우자 및 그 가족의 일상생활 중에 발생할 수 있는 다양한 위험을 하나의 보험증권으로 보장할 수 있다는 점입니다. 이는 곧 통합보험의 장점입니다.
- 보험 효율성의 증대, 편리한 관리
개인 또는 그 가족의 라이프싸이클에 따라 다양한 형태로 보장내용 설계가 가능한 맞춤형 보험상품이며
통합형보험은 하나의 상품으로 모든 위험을 보장받으며, 보험상담 및 보상관리의 일원화가 가능하며 개인과 가족의 위험에 대하여 각각 보험상품을 가입함에 따른 보장의 중복을 최소화할 수 있습니다.
- 보장의 선택 구성이 가능
각 위험별 특약구성과 유연한 가입설계로 다양한 보장 중 소비자에게 꼭 필요한 담보만을 선택적으로 가입이 가능하므로 담보의 중복에 따른 과다한 보험료의 납입을 줄여 가입자의 합리적 소비가 가능합니다, 메리츠 가족단위 의료실비보험은 실손 부분을 비롯해 다양한 건강 및 위험관련 보장을 선택할 수 있도록 되어 있습니다.
- 유의 할점에 대해
가족까지 보험에 가입하게 됨으로써 상품구조가 다소 이해하기에 복잡한 측면이 있습니다. 가입자의 라이프싸이클의 변화에 따른 세대의 구성원에 대해 필요한 보장을 잘 파악해야 됩니다. 의료실비보험은 갱신형입니다. 따라서 메리츠 가족단위 앰스토리(M-story) 역시 의료실손 부분은 갱신형이며 실손 부분에 대해 가입금액을 선택적으로 할 수 있다는 장점이 있으나 문제는 주요 질병의 진단금 보장이 갱신형이라는 점입니다.암 진단금 및 수술비보장, 급성심금 경색증의 보장이 갱신형입니다.
따라서 암 및 주요 질병에 대한 확실한 보장을 받고자 하는 경우는 불리할 수 있으며 주요 질병에 대한 보장은 별도의 비갱신형 암보험이나 건강보험 상품과 비교해 볼 필요가 있습니다. 갱신주기와 갱신시 보험료가 얼만큼 체증되는지 잘 살펴봐야합니다. 이 상품은 가족단위 의료실손 보장에 중점을 두는것이 좋습니다.
- 보험가입시 보장에 유의
보험가입시 설계시 보장을 선택적으로 하는 것이 필요합니다. 자주 듣는 말이지만, 이미 가입한 중복보장을 제외하고 필요한 부분에 대한 선택보장, 특히 실손부분과 기타 필요한 부분만 선택적으로 구성해 보는 것이 좋습니다.
의료실비보험 상품 유형별 6가지 보장 내용 살펴보기
의료실비보험에 가입하면서도 막연히 실비보장이 된다고 생각하지 구체적인 내용에 대해 잘 모르는 경우가 있습니다. 의료실비보험 가입시 실손특약은 6종류가 있습니다. 보통 실비보험의 가입의 목적이 되는 실비보장이 되는 항목이 6가지에 대해 살펴보겠습니다.
1. 종합입원형
상해나 질병으로 입원치료시 보장되는 내용입니다.보험사는 피보험자(보험대상자)가 질병 또는 상해로 인하여 병원에 입원하여 치료를 받은 경우에는 입원의료비를 하나의 질병당 또는 하나의 상해당 각각 보험가입금액(5,000만원)을 한도로 보상합니다. 여기에는 두가지가 있습니다.
- 입원실료 입원제비용 입원수술비 -
‘국민건강보험법에서 정한 요양급여 중 본인부담금’과 ‘비급여(입원시 실제사용병실과 기준병실과의 병실료 차액 제외)’ 부분의 합계액 중 90% 해당액입니다. 다만, 10% 해당액이 계약일 또는 매년 계약해당일로부터 연간 200만원을 초과하는 경우그 초과금액은 보상합니다.
- 상급병실료 차액이란? -
입원시 실제 사용병실과 기준병실과의 병실료 차액 중 50%를 공제한 후의 금액,다만, 1일 평균금액 10만원을 한도로 하며, 1일 평균금액은 입원기간 동안 상급병실료 차액 전체를 총 입원일수로 나누어 산출합니다.
2. 종합통원형
회사는 피보험자(보험대상자)가 질병 또는 상해로 인하여 병원에 통원하여 치료를 받거나 처방조제를 받은
경우에는 통원의료비로써 매년 계약해당일로부터 1년을 단위로 하여 외래(외래제비용, 외래수술비) 및 처방조제비를 각각 보상하여 드립니다. 역시 두가지가 있습니다.
-외 래-
방문 1회당 ‘국민건강보험법에서 정한 요양급여 중 본인부담금’과 ‘비급여’ 부분의 합계액에서 항목별
공제금액을 차감하고 20만원을 한도로 보상(매년 계약해당일로부터 1년간 방문 180회 한도)
-처방조제비-
처방전 1건당 ‘국민건강보험법에서 정한 요양급여 중 본인부담금’과 ‘비급여’ 부분의 합계액에서 항목별 공제금액을 차감하고 10만원을 한도로 보상(매년 계약해당일로부터 1년간 처방전 180건한도)
※ 통원의료비(외래)의 의료기관별 공제금액은 의원1만원, 병원1만5천원,종합전문요양기관2만원입니다.
※ 통원의료비(처방조제비)의 공제금액은 처방전 1건당 8천원입니다.
3. 상해 입원형
회사는 피보험자(보험대상자)가 질병으로 인하여 병원에 입원하여 치료를 받은 경우에는 입원의료비를
하나의 질병당 보험가입금액(5,000만원)을 한도로 보상합니다.
입원실료, 입원제비용 입원수술비
‘국민건강보험법에서 정한 요양급여 중 본인부담금’과 ‘비급여(입원시 실제사용병실과 기준병실과의 병실료 차액 제외)’ 부분의 합계액 중 90% 해당액. 다만, 10% 해당액이 계약일 또는 매년 계약해당일로부터 연간 200만원을 초과하는 경우 그 초과금액은 보상합니다.
상급병실료 차액
입원시 실제 사용병실과 기준병실과의 병실료 차액 중 50%를 공제한 후의 금액. 다만, 1일 평균금액 10만원을 한도로 하며, 1일 평균금액은 입원기간 동안 상급병실료 차액 전체를 총 입원일수로 나누어 산출합니다.
※ 각 보상대상의료비에 대하여 다수의 보험계약이 체결되어 있는 경우에는 약관에서 정한 산출방식에 따라 비례부담하여 지급합니다.
4. 상해통원형
보험사는 피보험자(보험대상자)가 상해로 인하여 병원에 통원하여 치료를 받거나 처방조제를 받은 경우에는 통원의료비로써 매년 계약해당일로부터 1년을 단위로 하여 외래(외래제비용, 외래수술비) 및 처방조제비를 각각 보상하여 드립니다.
-외래 -
방문 1회당 ‘국민건강보험법에서 정한 요양급여 중 본인부담금’과 ‘비급여’ 부분의 합계액에서 항목별 공제금액을차감하고 20만원을 한도로 보상(매년 계약해당일로부터 1년간 방문 180회 한도)
-처방조제비-
처방전 1건당 ‘국민건강보험법에서 정한 요양급여 중 본인부담금’과 ‘비급여’ 부분의 합계액에서 항목별 공제금을 차감하고 10만원을 한도로 보상(매년 계약해당일로부터 1년간 처방전 180건 한도)
※ 통원의료비(외래)의 의료기관별 공제금액은 의원1만원, 병원1만5천원, 종합전문요양기관2만원입니다.
※ 통원의료비(처방조제비)의 공제금액은 처방전 1건당 8천원입니다.
5. 질병입원형
회사는 피보험자(보험대상자)가 상해로 인하여 병원에 입원하여 치료를 받은 경우에는 입원의료비를 하나의 상해당 보험가입금액(5,000만원)을 한도로 보상합니다.
입원실료, 입원제비용, 입원수술비
‘국민건강보험법에서 정한 요양급여 중 본인부담금’과 ‘비급여(입원시 실제사용병실과 기준병실과의 병실료 차액 제외)’ 부분의 합계액 중 90% 해당액, 다만, 10% 해당액이 계약일 또는 매년 계약해당일로부터 연간 200만원을 초과하는 경우 그 초과금액은 보상합니다.
상급병실료 차액
입원시 실제 사용병실과 기준병실과의 병실료 차액 중 50%를 공제한 후의 금액(다만, 1일 평균금액 10만원을 한도로 하며, 1일 평균금액은 입원기간 동안 상급병실료 차액 전체를 총 입원일수로 나누어 산출합니다.
6. 질병통원형
회사6는 피보험자(보험대상자)가 상해로 인하여 병원에 통원하여 치료를 받거나 처방조제를 받은 경우에는 통원의료비로써 매년 계약해당일로부터 1년을 단위로 하여 외래(외래제비용, 외래수술비) 및 처방조제비를 각각 보상하여 드립니다.
외 래
방문 1회당 ‘국민건강보험법에서 정한 요양급여 중 본인부담금’과 ‘비급여’ 부분의 합계액에서 항목별 공제금액을 차감하고 20만원을 한도로 보상(매년 계약해당일로부터 1년간 방문 180회 한도)
처방조제비
처방전 1건당 ‘국민건강보험법에서 정한 요양급여 중 본인부담금’과 ‘비급여’ 부분의 합계액에서 항목별 공제금액을 차감하고 10만원을 한도로 보상(매년 계약해당일로부터 1년간 처방전 180건 한도)
※ 각 보상대상의료비에 대하여 다수의 보험계약이 체결되어 있는 경우에는 약관에서 정한 산출방식에
따라 비례부담하여 지급합니다.
※ 통원의료비(외래)의 의료기관별 공제금액은 의원1만원, 병원1만5천원, 종합전문요양기관2만원입니다.
※ 통원의료비(처방조제비)의 공제금액은 처방전 1건당 8천원입니다.
실비보험 가입시 갱신거절 사유, 보험료 지급한도에 유의할점
갱신형 상품의 경우 갱신거절사유 및 보험료 인상 가능성에 유의
1~5년 주기로 보험계약이 갱신되는 갱신형상품의 경우 상품별로 보험회사의 갱신 거절사유 유무를 확인하여야 하며, 갱신시점에서 보험료가 인상될 수도 있음에 유의하여야 합니다. 보험가입자는 과거 병력(病歷) 등에 대한 ‘계약 전 알릴의무’를 반드시 이행하여야 합니다. 특히, 보험설계사에게 구두로 알린 사항은 아무런 효력이 없어 보험회사의 계약해지 등으로 불이익을 당할 수 있다는 점에 유의하여야 합니다.
과거 병력 등으로 보험가입이 어려운 경우 조건부 가입제도 활용 가능합니다. 과거 병력이 있거나 건강상태가 양호하지 않은 가입자도 특정 질병 등을 보장대상에서 제외하는 조건부 가입제도를 활용하여 민영의료보험에 가입할 수 있습니다. 보험약관상 면책사항 확인을 해야 합니다.보험약관에서 정하고 있는 면책조항(보험금을 지급하지 않는 사고) 을반드시 확인하고 가입하여야 합니다. 민영의료보험에서는 일반적으로 가입자의 고의사고, 진료와 무관한 비용(TV시청료 등)에 대하여는 보험금을 지급하지 않습니다.
보험금 지급 최고한도 확인해야 합니다. 입원의료비 등을 지급하는 보험상품의 경우 일반적으로 약관상 일정 한도(보장일수, 금액 등)를 두고 있어 이 한도를 초과한 의료비는 지급받을 수 없음에 유의하여야 합니다. 암 등의 보장범위 및 책임개시일에 관한 사항으로 가입시 암종류별,진단시점별로 보험금이 차등 지급되는 보험상품이 있으므로 이를 확인해 보아야 하며,암보험이나 CI보험(치명적질병 보험) 등 중대질병을 보장하는 보험은 통상 보험계약일로부터 일정기간(예 : 90일) 경과후에 보험회사의 책임이 개시됨에 유의하여야 합니다.
| 의료실비보험의 입원비와 통원 의료비 관련 주의사항 및 면책내용 |
◈ 입원의료비의 지급형태
정액형 상품은 다수의 보험에 가입한 경우에도 각각의 보험계약에서 사전에 약정한 보험금이 전액 지급되나, 가입자가 실제로 부담한 비용을 보상하는 실손형 상품은 다수의 보험에 가입하더라도 가입자가 실제로 부담한 의료비를 초과하여 보상받을 수 없음에 유의하여야 합니다.
◈ 입원의료비 산정방식
정액형 보험의 경우 피보험자가 통상 4일 이상 입원한 경우 최초 3일을 제외하고 4일째의 입원일부터 약정한 입원일당을 지급한다는 점에 유의하여야 합니다.
◈ 통원의료비의 지급한도 확인
보험가입자가 실제로 부담한 통원의료비에서 통상 일당 일정액(예 : 5천원)을 공제한 나머지 금액에 대하여 최고한도(예 : 10만원)이내에서 보상하며, 통상 하나의 사고 및 질병으로 인한 통원의료비는 사고(발병)일로부터 일정기간(예 : 365일)동안에 발생한 의료비를 총 통원일수한도(예: 30일) 이내에서만 지급하고 있음에 유의하여야 합니다.
◈ 진단보험금 관련 유의사항
진단보험금은 질병분류표에 포함된 질병에 국한하여 지급합니다. 특정 질병으로 진단받았을 경우 약정한 진단보험금을 지급하는 정액형 보험에서는 질병의 정의(질병분류표)에 해당되어야만 보험금 지급이 가능함에 유의하여야 합니다.
◈ 특정질병의 경우 진단방식 확인
암보험 약관 등에서는 통상 조직검사 등 병리학적 진단 결과만을 보험금 지급사유로 인정하고 있음에 유의하여야 합니다. 다만, 가입자의 사망 등으로 병리학적 진단이 불가능한 경우에는 의사의 임상학적 진단을 예외적으로 인정하는 경우도 있음.
의료실비보험에서 보험금을 지급하지 않는 사례
그러나 의료실비보험에서도 보상하지 않는 질병과 면책사항이 있습니다. 다음과 같은 내용에 해당되면 의료실비보험에 보험금 지급이 되지 않습니다.
비급여 진료비로 치과치료, 한방치료에서 발생한 국민건강보험법상 요양급여에 해당하지 않는 비급여, 의료비 국민건강보험법상 요양급여 중 본인부담금의 경우 국민건강보험 관련 법령에 의해 국민건강보험 공단으로 부터 사전 또는 사후 환급이 가능한 금액(본인부담금 상한제)입니다.자동차보험/산재보험에 보상받은 의료비로 자동차보험(공제포함) 또는 산재보험에서 보상받는 의료비. 다만, 본인부담의료비는제1조(보상내용)에 따라 보상합니다.
해외 소재의료기관 의료비로 국민건강보험법 제40조의 요양기관이 아닌 해외 소재 의료기관에서 발생한 의료비와 정신과 질환정신과질환 및 행동장애(F04~F99), 습관성 유산 및 인공수정으로 여성생식기의 비염증성 장애로 인한 습관성 유산, 불임 및 인공수정 관련 합병증(N96~98) 임신, 제왕절개 등으로 임신, 출산(제왕절개 포함), 산후기, 선천성 뇌질환, 비만 및 비뇨기 장애 비만(E66), 비뇨기계 장애에는 보상받지 못합니다.요양급여에 해당하지 않는 직장,항문질환 직장 또는 항문질환 중 국민건강보험법상 요양급여에 해당하지 않는 부분입니다.
병원비와 의료비 보장 보험에 대한 개인적인 경험에 대해
어떤분들은 의료실비보험이나 암보험이 보험사에 돈을 보태주는 일이라며 별 필요가 없다고 말하는 분들도 있습니다. 그러나 저는 의료실비보험이나 건강관련 보장성 보험이 얼마나 중요하지 실제로 개인적으로 크게 경험했고 경험하고 있습니다. 5년 넘어 외삼촌을 중환자실에서 몇년간 병간호 한적이 있습니다.
중환자 병실이다보니 암이나 중증의 질병을 가진분들이 많았습니다. 병원에서는 중간 중간 병원비가 얼마나 나왔는지 내역을 보여주며 병원비를 환자가 감당할 수 있는지 몇번씩 확인을 합니다. 물론, 입원전에 보증인도 세워야 하지요, 일단 중증의 질병에 걸리게되면 병원비가 감당하기 어려울 정도로 나옵니다.
MRI, CT, 각종 검사비에 병실사용료, 식대 등이 누적되면 한달 입원시에 몇백만원은 훌쩍 넘어 나옵니다. 병원에 왔다갔다 하면서 들어가는 갖가지 부대비용도 만만치 않습니다. 더구나 이런 질병은 한번 입원이나 치료로 끝나는 것이 아니고 몇차례 반복 치료가 필요하기 때문에 정말 의료비에 휘청거릴수 밖에 없습니다. 그러나 의료실비보험이나 암보험을 가입했다면 정말 큰 도움을 받을 수 있습니다.
그래서 저는 유태인들이 왜, 재테크를 시작하면서 가장 먼저 보장성보험에 가입하는지 제대로 체감할 수 있었습니다. 유태인들은 보통 자기수익의 10%를 보장성보험에 투자합니다. 그 10%의 돈이 그동안 땀흘려 모은돈이 큰 사고로 사라지는것을 예방하는 것입니다.
연로하신 어머니, 지속적인 지병 발생
제 어머니에게 의료실비보험이나 건강보험을 미리 가입해 드리지 못한것을 후회하는 1인입니다. 통계 자료를 살펴보니 연령과 비례하여 만성질환이 지속적으로 발생합니다. 가장 먼저 병의 징후를 알리는 것은 당뇨입니다. 제 어머님도 당뇨를 시작으로 뇌경색, 순환기 질환, 관절 질환이 수년째 복합적으로 이어지고 있습니다.
한곳을 치료하면 또 한곳에 병이 생기네요. 제대로 건강관리를 하지 못했고 고생하셔서 겠지요. 그런데 의료비 부담도 상당합니다. 병원에 입원하게되면 의사가 시키면 시키는데로 하게 됩니다. 대학병원에 입원하셨는데 MRI,CT,심전도 검사, 초음파검사 등등...입원비, 검사비, 약값, 수술비...정말 정신이 없더군요.
연로하시게되면 피치 못하게 디스크나, 어깨, 무픞을 수술해야 하는 경우가 있습니다. 디스크, 어깨 수술을 이미 했지만 무릎은 여러가지 문제로 일단 보류중입니다. 지금은 그래도 어느정도 병세가 호전되셔서 대학병원에 월 세번 방문해 약을 처방받고 있습니다.
만약 이때 의료실비보험 하나에 가입되어 있다면 얼마나 좋았을까요? 의료실비보험은 한사고당, 즉 하나의 질병당 5천만원 한도로 자기부담금 10%로 한도로 보험료가 지급됩니다. 만약 의료실비보험에 가입했다면 엄청난 병원비를 경감할 수 있었고 여유있는 돈으로 어머니를 더 잘해드릴 수 도 있습니다. 아프면 우울증도 같이 오기 때문에 여행도 자주 모시고 다녀야 하는데 현실적으로 힘이 듦니다.
그러니 젊었을때..한살이라도 젊었을때..
의료실비보험이나 암보험 등 필수보험 한두가지는 꼭 가입하는 것이 필요합니다. 나이가 들면 가입도 힘들어지고 보험료도 많이 올라갑니다. 정말, 냉정한 현실이 심하게 아플때 돈이 없으면...죽습니다... 중환자 병동에서 치료비가 없어 퇴원해야만 하는 사례를 종종 목도 했습니다. 이야기도 나누고 친했던 분이 돈이 없어 퇴원하는 모습을 보는 것이 참 안스럽더군요.
그러니 의료실비보험, 암보험 등은 필수적인 보험이고 생각합니다. 이는 직접 경험해 본 사람으로 정말 절실하게 체감하는 내용입니다.
의료실비보험 비교사이트
주요 의료실비보험에 대한 비교 견적을 제공하는 보험비교사이트입니다.
-> 보험비교닷컴 -> 보험몰
의료실비보험 보험료 절감하는 방법에 대해
의료실비보험 가입시 보험료를 절감하는 가장 좋은 방법은 설계를 잘해 중복보장은 제외하고 계획적인 보험 가입, 보험 리모델링 등을 통해 전체소득의 10%의 범위에서 알맞은 보험 유지를 하는 것이 가장 기본입니다. 이와함께 알아두어야 할 보험료를 절감할 수 있는 팁입니다.
1. 자동이체,급여이체 할인 1% 절약
보험료 자동이체 시 1%를 할인 받을 수 있습니다. 작은 금액 같지만 10년,20년간 납입하게 되면 꽤 큰 금액을 절약 하실 수 있습니다.
2. 부부 한정 특약 15% 할인
자동차보험의 경우 부부한정 특약을 이용하면 15% 할인을 받을 수 있습니다. 운전자를 부부로 한정해서 특약을 맺을 경우 할인이 가능합니다.
3. 건강체할인특약 10% 할인
1년이상 흡연을 하지 않고,비만지수,심전도 등이 정상일 경우 보험료의 10% 를 할인 받습니다.
4. 1인한정특약 18% 할인
자동차보험의 경우 본인만 운전 할 수 있는 1인 한정특약 시 보험료 18%를 할인 받습니다.
5. 월납보다 일시납,연납 1-2% 할인
신용카드 무이자 할부 등을 이용한다면 1-2%를 할인 받을 수 있습니다.
6. 매년 보험료 인상 전 가입 3-5% 절약
매년 보험료는 인상 되므로 인상되기 전에 가입 한다면..이것 또한 보험료 절약의 한 방법입니다.
7. 고액납입은 1-2%추가할
연금같은 저축형인 경우 월 50만원이상은 보통1%,100만원이상인 경우 보통 2% 할인을 받습니다.
8. 보험은 가능한 하나의 보험증권으로 관리하면 좋다.
보험 증권을 통합해 관리할 수 있는 보험들이 있습니다. 예를 들면 의료실비보험과 운전자보험을 별도로 가입하는 것보다 의료실비보험에 운전자보장 담보를 추가하면 보다 보험료가 저렴하고 관리가 쉽습니다. 가급적 하나의 보험증권으로 관리할 수 있는 보험들은 하나로 통합하는 것이 좋습니다.
9. 보험비교사이트를 통한 보험비교견적이 더 절약
보험사에 직접가입하는 것 보다는 각 보험사보험상품을 백화점 형태로 파는 보험사이트에서 비교견적을 받는 다면 10% 이상은 보험료 절약이 가능하다고 합니다.
의료실비보험 가입시 이것만은 확인하자!
마지막으로 의료실비보험 가입시 꼭 알아두어야 할 부분 정리들어갑니다.
1. 보험비교 선택시 가장 좋은 의료실비보험이란?
의료실비보험에는 여러가지 종류의 상품이 있습니다. 이중 가장 좋은 의료실비보험이란 충분히 보험상품을 비교해보고 보장이 똑같거나 비슷하면 보험료가 저렴하고 보험지급에 문제가 없는 보험사 상품이 가장 좋은 상품이라고 할 수 있습니다. 의료실비보험은 몇십년간 가져가기 때문에 동일 보장에 조금이라도 저렴하면 좋습니다.
2. 의료실비보험 보장구성의 기본
기본은 실비특약을 가장 든든히 해야 합니다. 의료실비보험 하나로 건강보장을 하려는 경우는 진단금 특약을 든든히 해야하며 이때 진단금 특약이 갱신형인지 비갱신형인지 살펴봐야 합니다. 의료실비보험외에 암보험이나 다른 건강보장 보험에 추가적으로 가입하려는 경우, 의료실비보험은 실손특약을 중점으로하고 다른 보험에서 진단금 특약 보장을 충분히 하세요, 즉, 보험에 따라 역활 분담을 효율적으로 하라는 의미입니다.
3. 보험료를 저렴하게 하는 가장 좋은 방법
주계약 금액이 너무 높지 않아야 되고 내게 맞는 필요한 보장을 잘 선별해야 하며 보험료 대비 보장이 신통치 않은 보장은 제외하세요. 가장 보험료를 아끼는 방법으로는 순수보장형을 선택하는 것입니다. 순수보장형은 만기환급형에 비해 100%- 200%가까이 저렴합니다. 만기에 돈을 돌려받기보다 이 차액만큼 저축이나 다른 보장성 보험에 보태는 것이 좋습니다.
4. 보험료가 너무 높게 나왔다면?
의료실비보험 설계를 받아보면 보험료가 너무 높게 나온경우 보험료를 줄이는 방법으로 중요하지 않은 보장부터 제외하는 것입니다. 가장 중요한 보장은 실비특약, 다음으로 진단금 특약입니다. 입원일당의 경우 보험료 대비 경제성이 별로 좋치 않습니다. 상품에 따라 입원3일차부터 1-2만만원의 입원일당을 지급하는데 이정도 금액은 그리 큰도움이 되지 않습니다. 또 주계약이 과다하지 않아야 하고 적립보험료가 너무 높게 부과되지 않았는지 살펴보고 적립보험료는 최소의무액 (1만원) 기준으로 조금만 올리는 것이 유리합니다.
5. 특약이 많은 상품이 유리합니다.
의료실비보험은 실손특약과 다양한 진단금 특약, 손해배상, 화재배상 특약이 있습니다. 특약이 많으면 유리한 이유로 하나의 보험으로 다양한 보장이 가능하기 때문입니다. 의료실비만 전문적으로 제공하는 우체국 의료실비보험은 다른 특약이 없이 실비에 특화된 상품입니다. 반면, 1백가지 이상의 특약을 제공하는 상품들도 있습니다.
이렇게 특약이 많으면 하나의 보험에 가입하면서 다른 보험에 별도로 가입할 필요가 없어 보험료가 절감되고 관리가 편합니다. 그러나 주의할점으로 내게 맞는 특약인지, 다른 보험과 중복이 되지 않는지, 갱신시 보험료가 어떤지 살펴봐야 합니다. 특약이 많은 보험으로 추천할 만한 의료실비보험은 한아름플러스종합보험과 알파플러스보장보험입니다. (-> 두가지 보험 보험료 계산하기)
6. 부가서비스가 좋은 보험사를 살펴보세요.
의료실비보험 상품을 판매하는 회사는 다양합니다. 이때 가급적 다양한 부가서비스를 제공하는 회사가 좋습니다. 살펴볼만한 부가서비스로는 보험료를 얼마나 다양한 제도로 잘 할인해 주는가 하는 것과, 혹시 살면서 대출이 필요한 경우 담보 대출이 가능한지와 가능하다면 몇번이나 대출이 가능하고 이자는 얼마인지 따져 볼 필요가 있습니다.
이외에 보험금 지급절차는 신속한지도 따져봐야 하고 기타 다른 금융서비스를 받을때 인센티브를 주는지 다른 서비스와 연계되어 혜택을 받을 수 있는지 살펴보는 것이 좋습니다.
7. 무조건 무조건이야? 보험가입시기와 기간
의료실비보험에 가입하는 경우 한살이라도 빠를때가 좋습니다. 실비보험에 가입하면 한 질병당 최고 5천만원까지 실비보장이 됩니다. 이러한 보장성 보험은 빠르면 빠를수록 좋습니다. 가입하려고 마음 먹었다면 늦춰야될 필요가 없습니다. 따라서 조기에 가입해서 보험 보장이 가능하도록 해야 합니다. 사고는 언제 발생할지 모릅니다.
요즘, 의료실비보험은 만기가 80세, 100세입니다. 의료실비보험에 한번 가입하고 실효된 뒤에 재가입하려면 보험료도 비싸고 가입이 어렵습니다. 무조건 백세 만기까지 유지하는것이 좋습니다. 특히 나이가 많아지면서 질병이 증가하는 점을 유념해야 합니다.
8. 보험료 납입기간이 길면 유리한 이유, 공제혜택
보험료는 길게 오래 잘게 잘게 잘라서 납부하는 것이 경제적으로 유리합니다. 보험회사들은 보험료 선납시 할인혜택을 줍니다. 그이유는? 보험사에 유리하다는 말이지요, 물론 여유있을때 미리 넣어두면 좋치만 경제성을 따지면 장기간 잘게 잘게 나누어 내는 것이 좋습니다. 가령, 똑같은 사고를 당해서 똑같은 보험금을 받는다면 보험료를 3년낸 사람이 10년 낸 사람보다 유리하겠지요?
보험 납부기간에 따라 공제 혜택이 있습니다. 공제 혜택은 보험료 납입하는 기간에만 적용됩니다. 따라서 가급적 보험료 납부기간을 길게 가져가는 것이 좋습니다.
9. 의료실비보험 실효 여부와 고지의무 챙기기
가끔 뜻하지 않게 의료실비보험이 본인의 의사와 무관하게 실효되는 경우가 있습니다. 가장 큰 이유로 보험료를 납부하지 않은 경우 입니다. 자동이체를 해두어도 여러가지 사유로 인해 보험료가 인출되지 않을 수 도 있습니다. 이때, 보험 상품에 따라 적립보험료로 대체납되는 상품도 있지만 그렇치 않은 경우도 있습니다.
따라서 의료실비보험이 실효되는 경우는 어떤 경우인가 미리 파악해보고 대비해야 합니다. 또 보험 가입시 고지의무를 제대로 준수하여 나중 보험금 지급에 문제가 없도록 해두어야 합니다.
10. 인터넷 보험비교 전문사이트가 유리합니다.
인터넷 보험비교 사이트가 유리한 이유로는 첫째 보험료가 10%-15%이상 저렴합니다. 둘째로, 다양한 상품을 직접 비교해 보고 내게 맞는 상품을 선택할 수 있습니다. 이러한 장점으로 인터넷 보험비교사이트에서 보험 가입을 하는 비율이 증가하고 있습니다.
간혹 보험비교사이트를 이용하면서 보험상품이 많아 오히려 헷갈릴 수 도 있습니다. 이경우, 전문보험 비교사이트를 이용하면 하나 하나 상품에 따라 자세한 설명을 받을 수 있습니다. 다양한 의료실비보험 상품을 비교해 볼 수 있는 인터넷 비교사이트입니다.
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