민영의료보험 보장한도 축소, 무엇이 변경됐나?

2010/08/14 01:33

의료실비보험비교 보장한도 축소에 대해

의료실비보험이란 무엇인가?
의료실비보험이란 암과 같은 중병에 걸려 국민의료보험을 적용해서 치료를 받았는데 병원에 내야할 돈이 2천만원이라면 이를 보험사가 내주는 보험입니다. 현재 적용되는 의료보험외에 추가적인 비용을 보험사가 부담해 주는 상품입니다. 실제 들어간 돈을 보상해 준다고 해서 의료실비보험, 민영의료보험, 실손보험이라고 불리기도 합니다. 10월부터 의료실비보험 한도가 90%로 축소되었습니다. 즉, 예전에는 병원에 내야할 돈을 전부 보험사가 지불해 주었는데 이제는 90%만 지불해 주도록 제도가 바뀌었고 바뀐 이유는 의료관련 공단의 재정 부실 때문입니다.

사례로 비교해 보는 의료실비보험 변경 내용
예를 들어 암에 걸린 분이 총 치료비가 이천만원 나왔을 경우 국민건강보험에서 1천3백만원을 지불해주면 암환자는 나머지 7백만원을 부담해야 합니다. 이경우 이전에는 의료실비보험 가입자라면 7백만원을 보험사가 부담했습니다. 즉 100% 부담한 것이지요, 그러나 지금은 제도가 바뀌어서 이중 90%, 7백만원에 대한 90%인 630만원을 보험사에도 지불하게 되고 나머지는 가입자가 병원에 지불해야 합니다.

또, 이전에는 병원에 감기 때문에 방문해서 5천원을 넘어 7천원이 나왔다면 초과분 2천원을 보험회사가 지불해 주었습니다. 그러나 지금은 일반병원 1만5천원, 종합병원은 2만원, 한의원은 만원이 넘는 부분에 대해서 보장을 해주게 됩니다. 입원비 지급한도는 1억에서 5천만원으로 줄어들었고 통원치료비는 1인당 30만원이내 연간 180이내로 보장됩니다. 이런점이 바뀐 내용의 큰 줄거리입니다.

90%보장이 되는 지금 의료실비보험에 지금 가입하면 늦은것일까?

의료실비보험이 100%보장과 90% 보장을 생각해 볼 때 일장일단이 공존합니다. 세상일이 대부분 그렇듯이 말입니다. 일단 한도가 축소되었으니 질병이 발생했을 경우 10%정도 축소된만큼 손해입니다.

반면 보험료가 저렴해지는 점이 이를 상쇄할 수 있습니다. 일반적으로 10%정도 보험료가 저렴해 지거나 보장한도 확대, 보험가입이 용이해지는 점도 있습니다. 의료실비보험은 비교적 건강한 사람이 가입할 수 있습니다. 특히 3년, 5년마다 보험을 갱신하는 경우 100%보장 가입자는 보험료 인상이 불가피합니다. 반면 90% 보장가입자는 상대적으로 보험료 인상 부담이 100% 가입자에 비해 적습니다. 이렇게 놓고 따져보았을때 90%보장이 축소되는 시점에 가입한 가입자가 꼭 불리한 것은 아닙니다.

보험은 확률게임, 투자금액과 미래 위험헷지(해소)를 비교해야
의료실비보험 가입시 고려할 점은 역시 보험의 본원적 기능에 주목하는 것입니다. 향후, 내가 암과 같은 중증 질병에 걸릴 확률이 있는가? 하는 것이 절대적인 기준입니다. 향후 중병에 걸릴 확률이 없다면 가입할 필요가 있겠습니까? 정기적금에 가입하는 것이 좋겠지요! 그러나 현재의 건강상태를 살펴 불안하거나 문제가 될 경우 숙고해 볼 필요가 있습니다. 이러한 상황에서 의사결정에 꼭 참고해야될 사항이 가족의 병력입니다.

본인의 건강상태, 가족의 병력, 보험료, 중복보장을 확인해야
의학적인 통계에 있어 암에 걸릴 확률은 부모님이나 직계 가족중 암과 같은 질병에 걸린분이 있는가? 하는 것입니다. 상관관계가 매우 높습니다. 이런 경우 금연 등 절제된 생활이 필요합니다. 그리고 현재 자신의 건강상태를 면밀하게 살펴봐야 합니다. 이와 함께 매달 지불되는 보험료를 따져보고 이미 가입한 보험중에 중복보장이 되는가도 면밀이 검토해봐야 합니다. 의료실비보험은 중복보장이 되지 않습니다. 이미 이와 유사한 보험에 가입했다면 적절한 조정을 거쳐야 합니다. 특히, 특약가입시 중복보장을 잘 살펴야 합니다.

의료실비보험 가입시 다양한 의료보험 회사에 견적 및 비교 상담필요
의료실비보험 가입시 보다 다양한 의료보험 회사의 상품에 견적을 내보고 상담을 받아보는 것이 필수적입니다. 특히 인터넷 보험가입이 보편화된 요즘은 보험회사들이 인터넷을 통한 무료상담이 보편화되고 있으며 해당 분야에 전문 지식을 보유한 전문상담원을 배치하여 고객의 의문사항에 대처하고 있습니다.

보험상담 내용이 반복될수록 의료실비보험 상품에 대한 이해도와 장단점 파악이 용이해지고 자신에게 가장 적합한 의료실비보험을 선택할 확률이 올라갑니다. 물건을 구매하는 것과 같이 발품을 많이 팔고 서두르기보다 다양한 의료실비보험상품을 장단점을 파악해가는 것이 유리합니다.

의료실비보험 설계시 유의할점!
민영의료보험의 보상방법에는 두가지가 있습니다.
담보에 대해 약정한 금액을 제공해주는 정액형 보상과 손해를 본 부분을 보상해주는 실손보상입니다.

의료실비보험은 실손보험입니다.
따라서 의료실비보험에서 제공하는 실손형 보상은 중복을 확인하고
되도록 보장에 포함시키는 것이 좋습니다. 그래야 실손보험에 가입하는 의미가 있습니다.

의료실비보험의 설계체계는
주계약을 설정하고 특약을 부가하는 방식입니다. 특약 단독으로 가입할 수 없습니다.

여기에 정액형 보상이나 기타 다양한 보장 등을 ..
특약으로 설정할 수 있습니다. 특약에는 입원일당, 암진단비, 운전자보험, 일상손해 배상, 등
다양한 선택사항이 있고 이는 보험상품마다 다릅니다.

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의료실비보험 보험료 산출 방식과 합리적인 보험 설계하기

의료실비보험에 가입하면서 보험료가 어떻게 구성되고 자신의 원하는 보장과 보험료 수준에
대해 고려해 볼 필요가 있습니다. 우선 의료실비보험 보험료 산출 방식을 살펴보겠습니다

의료실비보험 보험료 구성, 산출 요소 살펴보기
의료실비보험이 어떻게 구성되는지 기본 구조를 그림으로 나타내 보았습니다.

의료실비보험 보험료 구성
크게 주계약, 적립보험료, 특약의 합계로 구성됩니다.
의료실비보험은 실비보상을 받기 위해서는 상해사망이나 질병사망 등의 주계약을 해야만 합니다.
여기에 특약을 선택할 수 있습니다.

의료실비보험료는 주계약과 특약 그리고 적립보험료로 구성됩니다. 적립보험료는
추후 적립된 보험료로 보험료 충당에 쓰이는 부분입니다. 상품에 따라 적립보험료의 크기로
만기환급형 소멸형이 실제 구분되기도 합니다. 특약에는 실손이나 정액형으로 보상받을 담보들이 있습니다.

보험료는 만기환급형(적립형), 순수소멸형
의료실비보험은 만기에 환급받을 수 있는 만기환급형이 있고, 보험료가 소멸되는 소멸형이 있습니다.
당연히 만기환급형이 보험료가 높습니다. 상품에 따라 보험적립금으로 이를 구분하기도 합니다.
적립금이 많은 경우 만기환급형이라고 볼 수 있습니다.

3년단위로 보험료 갱신
의료실비보험은 가입자의 연령 증가, 의료수가 상승 및 위험률(질병발병률) 상승 등에 따라
갱신시 보험료가 인상될 수 있습니다.

알맞은 의료실비보험 보험료 설계시 고려할 점
적정한 의료실비보험 보험료란 자신의 경제적인 상황에 맞게 최대한의 보장을 받을 수 있는 것입니다.

1.기존보험 점검으로 중복보장 확인과 주계약 설정하기
가장 기본적인 조건으로 이미 가입한 보험을 확인하여 실손 부분에 중복설계가 되지 않도록 합니다.
또, 종신보험이나 다른 정기건강보험에서 질병, 상해 사망 등의 보장이 있을 경우..
의료실비보험에서는 주계약 담보금액을 최소화하는 것이 좋습니다.

2. 적립보험료를 알맞게 가져가자.
적립보험료를 초기에 많이 넣게되면 보험 유지가 힘이 들 수 있습니다.
물론 추후 나이가 들거나 보험료 갱신시 적립보험료로 활용할 수 있습니다.
적립보험료에는 적정한 이율이 있지만 보험 유지가 힘들지 않는 수준에서 결정하는 것이 좋습니다.

3. 만기환급형과 소멸형의 선택
만기환급형과 소멸형의 경우는 적립보험료의 액수에 따라 실질적으로 결정되기도 하지만,
의료실비보험 상품에 따라 다른 구성을 보이는 경우도 있습니다. 자신의 재무적인 상황을 고려하는
것이 가장 중요하며 가급적 보험 유지가 쉬운쪽으로 선택해야 합니다.

4. 필요한 특약의 합리적 선택
의료실비보험에는 다양한 특약이 있습니다. 암진단, 심장, 뇌혈관 관련진단, 운전자,
수술비, 화재까지 다양해 통합보험이라고 생각할 수 도 있을 정도입니다.

일단 의료실손 부분을 가장 기본적으로 염두에 두어 담보를 설정해야 하고
입원의료비의 경우는 질병과 상해보다 이를 종합하는것이 좋습니다. 별도로 운전자보험이나
기타 다른 보험과 통합할 경우 보험료가 절감되는지 파악해 보는 것이 좋습니다.

5. 보험설계 준비와 다양한 채널의 보험 설계 및 전문가 조언
이미 가입한 보험에서 자신이 보장받을 질병에 대해 확률적인 점을 염두 에 두어야 합니다.
사람마다 집안에 암환자가 몇명이나 있는 경우가 있고 전혀 없는 경우가 있습니다.
이에 따라 특약 등의구성이 달라질 수 있습니다. 이러한 상황으로 보장받고 싶은 내용을 확률적으로 파악해보고

의료실비보험에 다양한 경로로 보험료 설계를 시뮬레이션해보고 설계 내용을 전문가와 상의하는 것도 저렴한
보험료를 구성할 수 있는 방법 입니다.

보험비교 사이트가 제공하는 의료실비보험 상품파악하기
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의료실비보험 베스트 3개를 우선적으로 제시하고 있습니다.

보험몰의 의료실비보험 베스트 상품
알파플러스보장보험과 LIG닥터플러스보험은 폭넓은 보장 범위와 실속형 보험료 구성으로
인기가 높은 의료실비보험이며 한아름플러스종합보험은 대한생명을 인수한 한화손보가 의료실비를
비롯한 다양한 보험 보장을 제공하고 있는 실손보장이 포함된 통합보험의 성격을 가지고 있는 보험입니다.

특정보험 상품이 인기가 있는 이유는..
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즉, 특정 목표 고객을 정하고 라이프싸이클, 생활패턴을 분석해 보다 차별적인 조건을 제시합니다.

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보험비교사이트는 보험상품 안내시 자기 마음데로 광고를 올리지 못합니다. 손해보험협회의 기준을
지켜야 하고 보험감독원의 규정을 준수해야 합니다. 소비가가 꼭 알아야 하는 기본정보라는 것이지요!

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온라인 가입율이 높은 인기의료실비보험
-메리츠알파플러스 주요 특약 내용 살펴보기
인기있는 의료실비보험인데, 실속형 보상으로 저렴한 보험료를 구성할 수도 있고 암과 중증의 질병까지
보장할 수 있어 인기가 높습니다.

     ◈ 사망 후유장애 특약
     보험급가입금액은 구분에 따라 1천만원에서 3천만원이며 항목에 따라 보험가입금액에 장해지급률을
     곱하여 지급됩니다.

      ◈ 진단비 특약
      알파플러스보장보험은 특히 다양한 암 진단비 특약이 있습니다.
      일부 암보험은 유장암등을 제외하고 구성되는데 반해 알파플러스보장보험은 여성3대암을 특약 구성
      에  포함하였습니다. 진단금은 1천만원이 가입금액입니다.

       ◈ 수술비특약
       중대상해 수술비와, 유방절제 수술비, 남대7대질병 수술비, 여성특정 수술비로 구성되어 있습니다.
       가입금액은 항목에 따라 상해 흉터 수술비 7만원에서 중대상해 수술비 5백만원입니다.

      ◈ 기타특약으로
      화상진단비, 골절진단비, 중증치매 간병비, 활동불능 간병비, 일생배상중 책임등 필요한 특약을
      종합했습니다. 가입금액은 화상진단비, 골절진단비는 각각 20만원, 중증치매간병비와 활동
      불능간병비는 각각 천만원 일상생활중 배상책침은 1억원 한도입니다.

◈ 입원비특약
상해입원일당과 질병입원일당 암입원일당 가입금액은 1만원입니다.

      ◈ 의료비특약
      의료실비보험의 가장 중심이 되는 의료비 특약입니다.
      만약 의료실비보험 외에 다른 보험을 통해 의료비에 대한 보장이 없다면 가장 기본적으로
      선택해야 하는 의료실비보험에 공통적인 기본특약으로 가입금액이 입원일 경우 5천만원,
      통원일 경우 30만원입니다.

     ◈ 운전자보험 특약
     의료실비보험과 운전자보험을 모두 가입을 고려하는 분은 가능하면
     의료실비보험 가입시 함께 가입하면 좋습니다.
     중복보장 가능성이 낮아 보험료가 저렴해 질 수 있고 한보험증권에서 관리하기 때문에 보험 갱신등
     관리에 편하기 때문입니다. 파워메이트 운전자보험과 유사한 체계를 갖추고 있습니다.

     벌금은 2천만원 한도에서 보장되며 교통사고 처리지원금 3천만원, 변호사 선임 등의 방어비용은 최대
     5백만원까지 지원됩니다. ▶ 메리츠 알파플러스설계의뢰

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