노후준비를 목적으로 가입하는 연금보험의 종류입니다.
분류하면 소득공제가되는 연금보험과 비과세 혜택이 부여되는 비과세 연금보험으로 크게 나눌 수 있습니다.
개인연금 상품에 가입하려는 경우, 소득공제가 되는 연금저축보험에 가입할 것인가? 또는 변액보험에 가입할것인가로 분류해 생각해 볼 수 도 있습니다.

공제 헤택과 복리이자 연금저축보험

연금저축보험은 복리형 금리로 연금을 적립해 가는 상품이며 소득공제 혜택이 있습니다.
비교적 연봉이 높고 장기간 소득공제 혜택을 받을 수 있다면 연금저축보험 가입을 고려해 볼만 합니다.

연금저축보험은 보험료 납입기간 중, 연 3백만원 한도로 소득공제 혜택이 주어지는데 금년부터
4백만원의 공제혜택이 확대될  예정입니다. 

근로소득이나 기타 공제를 하고 난 과세표준 구간이 1천 2백만원에서 4천6백만원의 구간의 경우,
3백만원 전액 소득공제를 받을 경우 소득공제로 돌려받는 돈이 50만원이 됩니다.  년 삼백만원의 보험료를
납부하고 전액 공제받아 연말 정산시 50여 만원을 돌려받는것은 대단히 높은 수익율입니다.




연금저축보험에 가입이 유리한 조건은,
소득공제를 장기간 받을 수 있고, 연봉급여액이 높은 경우 연금저축보험 가입이 유리합니다.
최대 1백15만5천원까지 소득공제가 가능합니다.
4백만원으로 소득공제 확대시 공제액이 약 30% 더 늘어나게 되지요. 따라서 포토폴리오 구성이
투자자산에 집중된 경우, 노후 준비를 위한 연금저축보험 가입을 고려해 볼 수 있습니다.



변액연금보험

변액연금보험은 연금저축보험의 달리 주식, 채권 등의 투자 수익율을 통해 연금을 적립합니다.
변액연금보험은 원금보장이 가능하며 변액연금보험의 투자대상은 펀드보다 다양합니다.

펀드가 주식투자 중심이라면 변액연금보험의 경우,
펀드상품, 채권상품, 보험상품, 혼합상품, 등 그 종류가 상당히 다양합니다.
그 이유는 투자수익율과 안정성을 모두 고려해야 되기 때문입니다.

장기간 투자하는 변액연금보험의 투자패턴이 펀드 등 한두 가지로  획일화되어 있다면 그리 좋은 상품이 아닙니다.실제 투자수익율의 관건이 되는 특별금 계정에 사업비를 공제하고 납입하는 규모와 정도를 잘 파악해야 합니다.


변액연금보험이 펀드의 투자의 수익율을 상회하는 시점은 대략적으로 13년이 경과한 시점입니다.
최소한, 사업비중 보험 계약에 대한 수당인  신계약비비용의 감가상각이 끝나는 시점(10년)이 넘어가야 합니다.
따라서 장기간 투자기간이 필요한 상품입니다.




연금저축보험과 변액연금보험의 선택

연금저축보험과 변액연금보험 선택을 위해 가장 필요한것은 이미 투자한 포토폴리오를 분석해 보는 것입니다.
한 개인이 한달 투자가능한 돈으로 투자하는 대상은 내집마련 자금, 자녀교육준비자금, 자영업 준비자금, 노후준비자금 등입니다.


따라서 인생의 시기별로 필요한 이러한 목적자금에 이미 투자한 상품을 분석해보고 이와 함께 필요한 목적자금의 순위와 기간을 고려하여 세금관계와 공제관계 등의 재테크 현안을 반영하여 두 상품 가운데 유리한 하나를 선택할 수 있습니다.

또한 연금보험 가입은 십년이상 장기간 끈기 있게 유지해야하며 중도 해지시 가산세 등의 손해가 따른다는 점을
고려할때  보험유지에 부담이 되지 않게 알맞은 보험료를 산출하는 것도 필요합니다.

이러한 부분은 재무분석과 진단이 선행되어야 하는데 
아직 한번도 재무분석을 받아보지 않았다면 재무분석과 연금보험 선택을 함께 할 수 있는 서비스를 받아보는 것이 좋습니다. 이에 대한 무료서비스를 제공하는 사이트로 다양한 연금보험 상품을 비교해 주는 연금비교넷이 있습니다. -> 연금비교넷