노후자금을 위한 노후대비 연금보험추천

최근 뉴스에 국민연금의 조기수령이 증가하고 있다는 소식입니다.
국민연금은 정상적으로 61세부터 수령이 가능하지만  회사 퇴직 후 새로운 직장을
찾지못해 기본생계에 어려움이 커지고 있기 때문이라는 분석입니다.

국민연금조기수령 최대 30% 연금손실
국민연금은 조기 수령시 1년마다 정상 지급액에서 6%씩, 감액되어 5년 일찍 수령할 경우
최대 30%가 감액됩니다. 반면, 정상보다 1년 늦게 수령시 7.2%가 추가로 지급될 예정입니다.
그러나 급하데로 국민연금을 조기신청 해야하는 상황입니다.

따라서 가능하면,
개인연금은 55세에 활용할 수 있도록 조기에 준비하는 것이 좋습니다.
앞으로 향후 상황을 예측하기 어렵기 때문에 연금은 좀 더 서두르는것이 좋습니다.

                                                            개인연금의 종류

선택할 수 있는 연금의 종류는 세제에 따라 ..
소득공제가 되는 연금저축보험과 비과세되는 변액보험으로 구분할 수 있으며
연금적립 방식에 따라 복리이자 적립방법과 투자결과로 적립되는 상품으로 나눌 수 있습니다.

어떤 상품이 좋은가?
쉽게 이 상품이 좋다..하고 결론 내릴 수 없습니다.
개인의 상황과 성향이 다르며 세제 관계는 개인별로 차이가 있기 때문입니다.

우선, 눈에 들어오는 부분으로
연금저축보험의 경우, 올해부터 소득공제액이 1백만원 증가하여 4백만원으로 상향되었으며..
이후 8백만원까지 소득공제액을 확대해갈 방침이기 때문에 눈여겨 볼 필요가 있습니다.
따라서 직장생활자라면 지속적으로 소득공제 확대가 예상되는 연금저축보험을 고려해 볼 필요가 있습니다.

                                                            <과세표준별 환급액>

환급액의 수익률을 따져보면..
보험료 납입 대비 수익률이 16.5%입니다. 세전이자율로 환산하면19%가 됩니다.
현재 과세표준 1천2백만원 - 4천6백만원 구간에서 연금보험료로 4백만원을 납입하면
66만원정 정도 공제가 가능합니다. 이 금액을 보험료에 재투자하는 것은 매우 유익한 재테크가 됩니다.

반면 연금개시후 연금소득세가 부과됩니다.
총연금액 수령액이 연간 6백만원 이하이고 분리과세를 선택하는 경우, 세율 5.5%가 적용됩니다.

주의할점으로..
계약기간이내 해지시 환급액을 반환해야 하며 가산세가 부과되게 됩니다.
따라서 공제 목적으로 과도한 금액을 보험료로 납부하기보다 내게 알맞은 금액을 정하는것이 좋습니다.



투자수익률로 적립하는 변액연금보험

금리형 수익률이 마음에 들지 않거나..
일시불로 연금을 받아 자금활용을 원하는 경우 선택할 수 있는 상품이
변액연금보험이며 연금개시 후 비과세 됩니다.  주식, 채권 등에 투자하는
상품으로 금융시장의 동향에 따라 고수익/고위험이 동반됩니다.

변액연금보험은 최저연금 적립금보장제도를 통해 원금을 보장하여 최악의
상황에 원금보장장치가 있지만 리스크가 연금저축보다 높다고 할 수 있습니다.


따라서 상품 선택시..
안정적인 공사채 등의 채권, 투자를 위주로하는 상품을 눈여겨 볼 필요가
있으며 과거의 수익률과 사업비 비중을 잘 살펴봐야 합니다.

변액연금보험은 10년에 걸쳐 가장 사업비 비중이 높은 신사업수당비의 상각이 완료되는
이후에 보다 탄력적인 수익이 가능하기 때문에 10년 이상 장기적인 관점에서 접근해야 합니다.



상품선택에 대해

노후준비를 위해 연금보험 가입시 세밀한 계획없이 즉흥적으로 보험에 가입하여
중도해지하는 경우가 많습니다. 국민연금, 퇴직연금에 이어 노후를 보장하는 주요한
상품인 개인연금은 정교한 가입 계획이 필요합니다.

우선 매달 가정에 부담되지 않게 지속적으로 보험료를 납부할 수 있는 보험료을 산출해야하며
이때, 국민연금과 퇴직연금 등을 고려하고 개인자산을 살펴봐야하고 소득공제와, 세금문제를
검토하게 됩니다.

이런 부분에 어려움을 느낀다면..
전문가의 조언을 참조하여 상품을 선택하는것이 여러모로 유리합니다.
요즘은 재무설계를 통해 전체적인 상황을 점검하고 연금상품에 가입하는  추세입니다.

연금 가입시 무료 재무설계를 통해 알맞은 보험상품에 도움을 주는 사이트로
아직 한번도 재무점검을 해보지 않은 경우 유익 합니다.

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